有住房2套房贷35万的中年白领如何实现换车计划

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　夫妇二人33岁，目前住房2套分别80平米和150平米，市值220万元左右，其中有35万元银行贷款。汽车一辆，市值5万元。150平米的新房刚装修完毕准备自住。所以家里存款为5万元，其中2万元投资基金。夫妻税后收入每月2.7万元(包括公积金)，消费和房贷共1万元，年底有5到10万元的奖金。目前二人的短期目标是为家庭更换一辆20万元左右的新车以及今后3年要为宝宝的来到做好准备，请问该如何理财。

　　专家回复

　　A：您好，网友！欢迎您来到

理财诊所做客！根据您的叙述，我们总结如下，您的家庭资产主要实物资产225万(其中两套住房市值220万元左右，一辆汽车现值5万)和5万金融资产(3万存款加上两万基金)，另外还有35万元的房贷款。资产负债比为15.2%，比例较低，说明您夫妇的负债在正常能承受范围之内；从家庭资产结构看，实物资产比例高达97.8%，仅有2.2%的金融资产，说明资产结构存在较严重的失衡问题，家庭资产流动性较差，资产的风险集中，受房市政策和波动影响较大！今后的理财重点应该是增加金融资产的比例，优化资产结构，分散风险，保持较好的流动性，为将来生育宝宝早作资金安排！您家月收入2.7万/月(含住房公积金)，每月支出1万元(房贷和日常消费)，月结余比例63%；另外还有5—10万元的年终奖收入，以及80平米旧房的出租收入！由于未提供分类数据，无法计算还贷收入比，以衡量家庭的还月供压力情况！根据您家上述情况，并结合您家近期准备更换

新车(20万左右)和3年为宝宝做准备的计划，提供如下建议供您参考：

　　1)保留3万存款应急是明智之举，应继续保持！但是，可以将其中以部分购买成

货币基金，在流动性、安全性没有多大变化的情况下，提高一定收益！另外，对于35万贷款，可以优先选择公积金贷款，以减少利息支出，同时可以利用自己每月扣除的公积金进行还贷，以增加每月自己可以支配的收入！ 2)现有的基金投资未能提供详细情况，我们无法进一步的判断，以便为您做出建议！但可以按月关注其净值，按年度业绩表现情况决定取舍，存优去劣，提高资金的使用效率！ 3)换购新车和积累金融资产问题。对于您寄希望于短期内换购新车的计划，我们认为不太妥当！因为现在您的家庭资产严重缺乏金融资产，当务之急是增加金融资产比例，而换新车必将减少现有的金融资产，这样无异于雪上加霜，会加重资产的失衡现象。如果现有的汽车不影响正常使用，买新车的迫切性不强，还是延迟购买新车计划为宜，先积累家庭的金融资产较好！当然，如果还有隐情，则另当别论。

　　C：4)为孩子的来到做准备。的确，生育宝宝您的爱人将会暂时不能工作，家庭收入会受到影响，同时，孕婴相关支出(住院、分娩、营养、保健、婴儿用品)增加，假设其他支出(生活基本开支、房贷月供、养车)不变，将增加家庭的经济压力！所以需要提前准备充足的备用资金，同时也呼应本人暂不购新车，增加金融资产积累的观点！ 5)随着家庭组建、孩子的降生，家庭责任逐步加大，家庭保险保障的作用和意义不容忽视！由于上面的资料中，未提及保险情况，善意提醒您夫妇应该结合自身保险情况和家庭经济实力，完善保险保障，加强家庭抗风险能力！衷心祝愿生活快乐、安康，幸福！【金点理财 王晓辉】