宝贝计划

　　家境殷实的朱女士在金猪宝宝降生之前，如何合理规划现有资产，为宝宝的出生乃至今后的生活和教育奠定充裕的基础？如何实现资产的保值增值？如何为保障夫妻二人养老做好准备？

　　撰文 刘明军

　　一、家庭现状

　　31岁的朱女士在一家外资企业任经理，丈夫刘先生在一家知名IT企业担任高级经理，家庭尚没有购车，两人结婚5年一直没要小孩，准备在今年随大流抱个“小金猪”。

　　由于家庭收入颇丰，朱女士打算辞去工作，在家中安心静养，全力实现自己的金猪计划。与此同时，她打算3年后加盟自己一个朋友的咖啡店。目前，该咖啡店具有一定的品牌知名度，预期每年能获得20万元左右的稳定收入。

　　二、财务状况

　　朱女士年薪50万元，刘先生年薪100万元左右，夫妻二人与刘先生的父母同住。朱女士打算在1年后为家庭配置汽车，价值约30万元，并打算在猪宝宝降生之后3年内为家庭重新购置新房，并一次性付清房款150万元，现有住房留给刘先生父母。同时，夫妻双方的父母均享受社保。

　　小金猪诞生之后，该家庭的财务状况会发生很大变化。

　　目前该家庭的资产只有银行活期存款，没有其他投资。在资产配置方面，投资类型单一且缺乏整体规划。而且，在他们的理财目标中，夫妻两人都希望孩子今后出国

留学。因此，迫切希望现有资产保值增值。通过对该家庭资产的风险属性测试和财务评估，判定该家庭属于积极型投资者，建议利用多种金融投资工具，加大投资力度，以保证资产持续增长。

　　三、理财规划

　　该家庭收入稳定，资金流动性高，家庭偿债能力较强。因此，家庭投资方面，建议采用分散投资的方式，在提高收益的同时有效降低风险。

　　首先，要储备应付日常生活的必备开支以及防止意外情况发生的资金。建议以6-12个月的家庭生活费用为基准，即预留20万元现金储备，作为银行活期存款。同时，投入20万元购买货币市场基金，在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性。

　　其次，建议朱女士拿出剩余资金的70%，即260+100-20=340万×70%=238万元来投资基金。基金是一种专家理财产品，较之

股票、债券具有流动性高、风险较低、投资起点低、费用低的优点。由于朱女士一家以前从未涉及金融工具的投资，不建议投资股票，而应把基金作为投资重点。在牛市行情下，建议配置一定比例的股票型基金以追求较高的长期收益，同时配以风险相对较低的配置型基金，以降低投资组合的整体风险。

　　朱女士可以选择的基金产品组合为：兴业趋势、上投摩根中国优势、景顺长城内需增长、华宝兴业宝康灵活配置等四只基金，比例为3：3：2：2。这样，朱女士能够很好地实现资金的增值要求。

　　再次，建议拿出80万元购买外汇理财产品并进行房地产投资。鉴于目前市场上加息预期和

人民币升值压力两大背景，应当充分重视汇率风险。建议选择锁定汇率风险的外汇理财产品。比如，中国银行发售的中银稳健增长(R)或招商银行发售的稳健收益型港币理财计划、美元理财计划等。目前房地产仍有很强的投资价值，建议投资有发展潜力的商铺，出租后可获得可观的收益。

　　家庭保障方面，购买保险以实现资金保值增值。由于夫妻俩酷爱旅游，建议可适当购买必要的保险，比如夫妻二人的健康险、意外伤害险和重大疾病险。同时，可购买一定的商业保险作为补充。

　　关于孩子教育金，可采取教育储蓄和基金定投的方式。教育储蓄属零存整取的定期储蓄存款，最大好处在于免除了利息税，同时兼有利息优惠的特点，属于当前储蓄中收益最高的储蓄品种。或者采取定期定额的基金投资方式，每月购买5000元左右的股票型基金。

　　虽然目前朱女士及其丈夫都有养老保险，但从我国目前的养老金制度来看，退休后的养老金很可能不能完全覆盖家庭日常生活支出。因此，建议通过购买商业养老保险作为补充，保险最高额度限定在20万元。

　　四、理财师提示

　　朱女士一家属年薪超百万的财富人士，该家庭具有中等风险承受能力和中等风险投资偏好。据此，在资产配置方面应采取积极型的投资策略。理财规划主要从家庭投资、家庭保障、子女教育及养老等方面进行规划，从而保障朱女士一家现在及未来都可享受幸福的生活。

　　需要指出的是，家庭理财规划方案会随着家庭财务状况、职业变动、市场行情的变化而变化。因此，在个人无法应对和处理财务变动的状况下，建议与理财师获得联系，寻求专业理财机构的帮助。