甜蜜小两口：新婚后三年该如何理财

　　主持 胡俊超

　　婚后如何理财，是许多夫妻共同关心的话题。昨天，我们特意邀请了广发银行理财师王凌做详细分析。

　　问：夫妻两人都30岁，新婚后单独居住。有住房两套，现住小房，市值45万元，另有大房，市值100万元，明年交付。家庭存款6万元，欠家人45万元，无房贷。先生税后月收入8000元(不含公积金等)，太太赋闲在家。计划明年年中装修新房，年底要孩子。请问如何通过理财，能轻松地度过3年的经济紧张期，解决包括还清欠款、装修房子、生育孩子等问题？

　　答：根据提供的信息，作如下分析：1.月收入8000元，除去一部分用于生活支出，结余中的大部分钱可用来投资，其他存款也可以用来投资，家庭紧急备用金只要留出月支出的6-12倍即可。2.明年年中的

装修费和孩子的生育费用都要提前备好，由于是创业期，装修可以从简，节约成本，这两部分资金最好以银行存款或货币市场基金的形式存在。其余资金可以投资基金，要注意长期持有。3.你有两套住房，可以考虑出售一套住房，卖房的钱一部分用来还债，一部分用来投资收益率高于房产的

理财项目。4.注意风险与保险规划。根据你们夫妻俩的年龄，可以开始考虑社保以外的养老型商业保险，社保部分基本能够保证退休后的生活，但也要提早进行商业性保险规划，以补充养老金，使自己的晚年生活幸福无忧。

　　问：我和我爱人都是刚刚硕士毕业，目前我在国外工作，工程师，25岁，妻子赋闲在家，家庭年收入税后37万元左右，无任何投资。目前有存款10万元，一辆价值2万元的汽车，月支出大概15000元(房租6500元，生活费6000元，其他支出2500元)，没有任何贷款项目。我们的理财目标是:明年贷款买一套100万元左右的住房，希望十年还清。

　　答：理财建议：1.用现有的10万元存款买一只股票型基金进行长期投资(至少一年)。2.贷款买房，建议选择十年住房商业贷款，采用等额本息还款法，每月大概还款7870元。首付款按最低标准30%。3.为自己买一些保险产品，合理搭配健康保险和意外伤害保险。4.每年节余资金的20%用来购买债券型基金，以备家庭急用。节余资金的30%选择平衡型基金，为三年之内要孩子做好物质基础。其余50%选择股票型基金，获取资本市场发展带来的稳定收益。

　　问：我给我家宝宝买了少儿保险，还想买意外伤害保险，是否有必要?要保多少金额合适?除此之外，还需要补充什么样的保险?

　　答：小孩子难免磕磕碰碰，有必要买意外伤害险和住院险。除此之外，购买教育保险也很有必要，可以提前给宝宝准备教育资金。购买金额要根据自身的经济能力和预计今后所需的支出来计算，具体可咨询保险公司或银行。

　　问：我有1万元钱，想买基金或其他

理财产品，能不能推荐一下？

　　答：可以选择债券型基金或是到银行购买打新股类的理财产品。广发银行的“薪加薪”季版1万元起步，近几期年化收益率(也就是将短期的收益率换算成年收益率的数值)都在10%左右。

　　问：我爸快70岁了，前天把家里的十几万元存款全都买了股票型基金。我真担心基金一下子跌了，他承受不了。

　　答：老年人投资，应该考虑稳健，因为老年人的钱一般都是作养老之用，抵抗风险的能力不强。像60岁以上的老人，只适合把资金的1/10用来投资股票型基金，其他的还是应该以国债、银行短期理财产品和存款等风险较小、收益稳定的理财产品为主。

　　问:我现有15万元存款，目前没有别的用途。我想买稳妥一点的理财产品，请问如何分配好?

　　答：如果是长期不用的资金，建议一半资金购买养老年金型的保险产品，一半购买基金，基金在股票型和债券型之间作个配置。这样，可以在安全稳妥的前提下，也能享受到经济增长带来的收益。