不如给自己放一个长假 人到中年人休养钱生息(2)

　　理财目标：

　　1. 唐昕所购买的基金品种是在朋友的建议下买的，她想知道自己所做的基金组合是否合理，能否持有两年？如果不是很好，该如何调整配置？

　　2. 目前，惠州二手房的均价约为1500元/平方米，精装修后的两室一厅租金约为1200元/月。唐昕想再买一套两市一厅的二手房出租，又担心房产市场上已经有泡沫。她现在有20万元的活期存款和12月到期的20万元定期存款。从稳健升值的角度来看，选择哪些投资途径更为合适？

　　3. 赵华在原来的单位还有基本社保，而唐昕自己则没有社保，1岁的儿子赵锋也没有购买任何保险。唐昕希望加强家人的保障，请问需要增加哪些保障型的险种？

　　4. 尽管目前资产比较丰厚，但唐昕还是想提前为孩子的教育金和夫妻的养老金做好规划。这方面该如何筹备？

　　理财规划方案

　　家庭财务状况综合诊断

　　唐昕夫妇是众多下海经商自主创业的人士当中一个令人羡慕的成功例子，生活基本无忧，整体财务状况基本健康。但该家庭在资产配置、风险保障等方面仍存在不少问题，我们以家庭资产负债表与现金流量表为切入点，对唐昕夫妇家庭的财务状况进行梳理，具体内容见表1和表2。

　　在表1、表2的基础上，我们对该家庭的财务状况进行深层次诊断，诊断结果如下：

　　第一，从资产项目来看，该家庭的流动资产合计数为128万元，主要以储蓄存款以及基金的形式存在，总资产合计数为239.5万元。流动资产比率为53.44%，这一比率比较适中。总体财务状况健康安全，但存在增加资产收益率的迫切需求。

　　第二，从资产结构来看，该家庭比较注重

　　第三，该家庭两个月前才开始接触基金，买入了30万元的基金，占家庭总资产的12.52%，占流动资产的23.44%，低收益流动资产比过大，资产配置不合理。而且，唐小姐所买的中金精选(920002)是非限定性集合资产管理计划而不是基金，只有在计划开放日投资者才可以退出计划，产品的流动性可能会受到影响。

　　第四，从家庭现金流量表来看，除去每年98000元的支出，该家庭每年有209600元的结余，平均每月有17600元。家庭结余较多，而该家庭并没有很好的计划运用这笔结余，如何对每月的结余安排合理的投资计划，显然是该家庭需要加以关注的问题。

　　理财目标分析

　　1. 调整基金投资，构建稳健组合。唐昕目前的资产配置中有6只基金(包括参与定期定投的2只基金)。作为一个普通投资者，唐昕所选择的基金数目太多，且多为同类性质的基金品种，很难达到分散风险稳健投资的目的。因此，适时调整基金配置显得尤为必要。

　　2. 利用闲置资金，增加资产收益。唐昕手中有20万元的活期存款、20万元的定期存款和8万元的现金。目前，这笔资金处于闲置状态，没有产生资产生息的效果。因此，结合当前市场行情，规划好这笔资金的投资去向，达到“生息”目的是唐昕近期的理财目标。

　　3. 加强家人的保障，规划养老和教育金。唐昕和赵华都属于下海经商的情况，赵华还将是家里唯一的经济来源者，提高保障是极为必要的。同时，唐昕家庭资产比较丰厚，可以趁早为夫妻的养老和孩子的教育金做筹备。