保险能够分摊损失是理想的规划工具

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　老师：你好！ 我原是3口之家，后离异，今年不幸，我那可爱、聪慧的女儿身故，我现过上了1人饱全家饱的生活， 我有父母，但他们经济条件挺好好，身体目前也很好，我们姐妹3人经济状况都挺好，没什么负担。 我目前有房有车，年薪10多万，还有170万元的存款(基金50万，美元1.5万，各类保险30万，其他为定期存款)，别人说我理财太保守。 请问：我的理财对吗，若有缺陷，那将怎样才能达到合理。 非常感谢

　　专家张智博:

　　你好，感谢您对智博财经的关注！根据您所提供的简单信息，我们分析如下：

　　1. 您的年薪10万元以上，不知每年能够结余多少，结余比率一般保持在10%——20%比较合理，请根据自身情况做出调整，其他结余均可用来投资。

　　2. 建议您的紧急备用金应该保持在家庭6个月的稳定支出额度是比较合理的，这部分备用金可以采取现金或活期存款的形式，也可拿出一部分来投资于

货币市场基金，既能保持一定的流动性，同时在收益方面相对于活期存款要高，而且在急需用钱时能在短期内赎回。

　　3. 有关投资规划：从您给出的信息来看，您已经具有较强的投资意识了。基金是长期投资，但要做好基金品种的诊断。您的定期存款不需要保留过多，根据您所给的资料，大概有80万元左右的存款，如果在您风险能力接受范围内，而您所在城市房产投资行情还不错的话，也可以考虑房产投资。房产投资也是一种长期投资，能够使资产增值保值，并能定期回收收益，不过前提条件是您的房产收益率要高于银行存款利率。

　　4. 保险与养老规划：您很具有风险管理意识。在您所给的资料中并提及有30万元的保险，但不知您的年龄与生活城市，对保单无法作出具体判断。保险是一种经济行为，也是一种金融行为，能够分摊损失，是理想的规划工具。而养老是为了保证您在退休后能有比较高的生活质量。(提示资料：以前社会养老替代率是90%，现在社会养老替代率是50%，以后国家还会改变制度，基本上今后的社会养老替代率将会达到30%左右，您的养老保障补充空间将为70%左右。)如果您已经作了这两方面的准备，请检查规划是否合理，如果尚未做出规划，那么请针对您的具体情况尽早规划，以保证您家庭人身及财物的安全。

　　5. 如果您想要对投资和保险养老规划作出具体判断，可以登陆我们的博客与我们联系。通过您所给出的简单资料，我们认为您尚需要现金规划、投资规划(主要是3——5年长期规划)、保险与养老规划等。这些规划也可以到我们博客上面参看具体案例。人生需要规划，钱财需要打理。在人生的不同生命阶段，也需要不同的

理财规划。规划要随着时间与空间的转移而变化，是一个动态过程，为了能更好的享受人生，请尽早做出规划决策！祝您今后幸福！建议您在业余时间可以多学习一些理财知识，为今后的规避风险与投资等打好基础。智博：谢谢您的支持！