选定息房贷为时未晚

　　今年以来,连续3次加息让此前已选择固定利率房贷的市民尝到甜头。最早办理此类房贷的市民省下了多少利息？本次加息后，各银行的固定利率房贷也将上浮，现在改办固定房贷是否还划算？

　　加息后光大固贷仍最省

　　央行加息后，各银行定息房贷利率也随之“水涨船高”。截至记者发稿，沪上建行、光大和中信银行已上调固定房贷的利率，而中国银行则宣布从7月21日起，暂停受理固定利率房贷的新申请业务，待新利率公布后，定息房贷业务方能恢复。

　　建行将3年期定息房贷最优惠利率上调至6.12%，5年期上调至6.39%，10年期调至6.85%；各档的基准利率则分别为7.05%、7.32%和7.75%。光大银行的住房定息房贷

利率调整后，3年以下、3到5年、5到10年的基准及优惠利率分别为6.54%、6%；6.63%、6.15%；6.87%、6.33%。而商用房固定利率3年、5年及10年期的基准利率则分别提高了27个基点，优惠利率则分别为6.49%、6.57%、6.74%。

　　新近才进入定息房贷市场的中信银行也上调了利率表。调整后，该行各档定息房贷的基准利率与此次央行加息后的基准利率水平保持一致。该行表示，各分支行将根据贷款人情况，给予10%左右的利率浮动区间。

　　相比之下，光大银行目前保持定息房贷各档利率的最低定价水平，其3到5年期定息房贷优惠利率为6.15%，与加息后的央行同档优惠利率6.12%相比，利差仅为0.03个百分点。

　　此外，沪上农行、招行等银行预计，将于近日出台新的固定房贷利率表。

　　第一期客户已省近万元

　　经过几次加息，固定利率房贷的利率水平也几次调整，先前办理的房贷客户已尝到甜头。

　　光大最早一期的固定利率房贷，3年及以下的基准利率是5.85%，优惠是5.25%；3-5年的基准是5.94%，优惠是5.34%，5-10年的基准是6.18%，优惠是6.08%。

　　最早办理固贷的张先生选择了100万元的10年贷款，享受优惠利率6.08%，采取等额本金法的他共需还利息总额30.653345万元。

　　经过几次加息，固定利率房贷也几次调整。同样在等额本金还款前提下，本次调息后，5年期以上的住房贷款基准利率将由7.20%上调0.18%至7.38%。银行方面可以为信用记录良好的张先生实行利率下浮15%的优惠，如果按照这一利率水平，100万元10年期的贷款需还利息总额为31.626390万元，比最早办理要多还利息9730.45元。而比这次升息前应还利息总额30.8850万元，要多还利息7713.9元。

　　加息预期决定是否定息

　　一些未办理固贷的市民不禁要问，现在申请是否还划算？

　　光大银行房贷部有关负责人向记者表示，这取决于对未来加息的预期。虽然固定利率房贷要高于浮动利率房贷，但如果未来还加息，那么固贷无疑是节省开支的选择。如果再加息两次，按每次都上调0.18个百分点算，上文中的张先生要还的利息总额将上升至33.169140万元，比本次升息前多还利息2.31414万元。

　　央行自2004年10月以来已连续加息7次，未来的加息空间还有多大？多数分析师预计今年下半年还有至少一次的加息空间。国泰君安证券高级研究员林朝晖认为，“估计下月CPI仍有进一步上行的压力，这样即使停征利息税，负利率状况还是不能从根本上得到解决。因此后续加息压力还是存在，加息没有到位。”

　　并非人人适合办固贷

　　尽管频繁的加息让固定利率贷款优势凸显，在加息预期下，固定利率房贷虽然可以为购房者省钱，规避风险。但银行专家表示，并非所有购房者都适合这一房贷产品，年轻人、投资者和贷款金额较多的客户在选择固定利率房贷时需要谨慎。

　　一般来说，固定利率房贷的利率标准都会比现行房贷基准利率要高一些，在还贷初期，其还款金额也会比浮动利率房贷的还款金额高些，因此，对于那些目前经济紧张、而未来预期收益较好的年轻人来说，浮动利率房贷产品可能会更适合。

　　

房产投资者也不适合该项房贷产品，对于他们来说，也许几年之后，房子就会转卖出去，而购房初期却要因为选择固定利率而负担更多的房供，显然会增加投资成本。此外，贷款金额较大的客户在选择该项业务时也需要谨慎。

　　作者:邰佳