是否购买券商理财产品 关键看投资者的资产配置

　　今日主持 胡俊超

　　最近，快报理财教室热线接到不少有关如何购买券商理财产品的咨询。为此，我们专门邀请了广发银行注册理财师李杰对这些做出回答。

　　问：券商集合理财产品有什么特点？它与基金有何不同？

　　答：券商集合理财产品分为限定性和非限定性两类。所谓限定性是指其投资对象主要为现金、货币基金、国债和企业债券等固定收益类产品，投资于权益类证券和股票的比例不超过20%。而非限定性集合理财产品投资于固定收益类和权益类的比例不受限制，还可以投资基金。

　　与基金相比，该产品有五点不同：一是集合

理财产品投资范围宽，既可以投资股票，也能投资基金，股票投资的比例设定比基金更为宽泛；二是集合理财的管理人可用自有资金参与，并可以优先承担风险；三是集合理财产品需要签订资产管理合同；四是参与门槛较高，限定性资产管理起点不低于5万元，非限定性资产管理起点不低于10万元；五是不能进行广告宣传，具有私募属性。

　　此外，券商集合理财产品也有“弱点”：一、券商集合理财是券商根据对市场的判断而推出的“个性”产品，收益多少难以预测。二、券商理财产品申购赎回的手续繁琐。要到券商处和指定银行开户，然后办理银证转账、签署协议等手续。办理退出时，要亲自到网点办理，资金要等5-7天后才能到账。

　　问：我每个月工资只有1000元，但长年以来积攒了10万元，现想投资短期理财产品，请问券商集合型理财产品风险大吗？适合我投资吗？

　　答：是否选择券商理财产品，主要取决于投资者的资产配置情况，对那些资金量很大的客户来说，可将其纳入到自己的投资计划，但资金量较小的客户，选择该产品应慎重。整体而言，投资券商理财产品最好符合以下三个条件：一是对资金流动性要求不高；二是有一定的风险承受能力；三是有较强的经济实力。

　　问：我是自由职业者，年龄三十，想在杭州买养老保险，应该怎么做？

　　答：你如果不是杭州本地人、不能参加社会养老保险，可以选择人寿保险公司的养老金保险，商业保险的缴费形式比较灵活，根据个人不同的支付能力和希望获得的退休金保障，为自己设立养老金账户。如有疑问，也可咨询广发银行银保产品主管，联系电话：87019888-11045。

　　问：2006年6月1日买的国债13万元，年利3.14%，转存长期储蓄是否合适?

　　答：国债和定期储蓄都存在利率风险，鉴于你给自己设置的投资期限比较长，与其取出来转定期存款，不如选择期限一年的低风险人民币理财产品更好。

　　问：小孩现在才六个月，想买集教育险和医疗意外险于一体的保险。保险期10年左右。不知哪种保险好？

　　答：信诚人寿的“旺子成龙”两全分红保险比较符合你的要求，保费缴到15岁，保障到21岁，分高中三年、大学四年分别领取教育金，每年有分红，其间可获得意外医疗、重症监护等保障，且附带投保人豁免条款，给孩子双重保障。

　　问：家有140平方米的住房一套，轿车一辆。小孩三岁，夫妻均为公务员。存款35万元，买了5万元的景顺鼎益基金,公积金贷款5万元，家庭年收入17万元，如何理财？

　　答：夫妻双方都是公务员，收入较高，也没有其他的保障问题，所以可以加大基金的投入比例，一般在50%左右。可以考虑每年拿出家庭收入的10%为小孩购买一份少儿保险。其余资金购买一年期理财产品比较合适。

　　问：我手头有10万元存款，但不想投资股市，请问投资什么好呢？

　　答：现有的10万存款，可以考虑50%的资金购买股票型基金，中长期持有；40%的资金购买一年期人民币理财产品，以保持流动性；还有10%的资金购买10年或者20年期的养老保险，续期保费可以用基金每年的收益来缴纳。

　　问：我婆婆现62岁。我和老公买房后婆婆到杭州和我们一起住，现在我们想为老人家买份医疗险，可以吗？

　　答：不可以，一般保险公司对大病险的投保年龄要求是最高到55周岁。

　　问：我有5万块钱5月份存的，现在加息了，要不要重新转存一下？

　　答：7月份刚加息，可以重新取出来转存。

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