不可让工资躺在床上睡大觉 巧用工资卡活转定

　　文/本刊实习记者 李保玉

　　时下工薪族工作忙可以理解，但万不可让辛辛苦苦挣来的工资躺在活期存款这张温床上睡大觉，不妨盘活手中的工资卡，用活转定来为自己敛财聚富，填补一下名为正实为负的活期利率损失

　　目前很多银行卡都推出活转定功能，对于月收入稳定但又没有时间打理工资卡内资产的工薪阶层来说，这里有两种选择，一是转定期存款，二是转定投基金。

　　定存赚利息

　　活期存款转定期存款，就是当

银行卡内活期存款超过一定金额后，卡内活期存款会在每月固定时间或达到约定金额日自动转为卡内定期存款(卡内划转)，以实现存款收益最大化。这样以来，既能使持卡人获取更多的利息收入，又省去了专门跑银行转存定期的麻烦。只要持有效证件和银行提前有个约定，就会让您多赚些利息。该业务银行一般不收取费用。

　　活转定收益差距明显

　　以浦发银行东方卡为例，以卡内活期存款月入人民币1000元为基础数据，以现行利率为基准，以1年为存款期限，作如下比较：

　　活期存款利息收入=

　　1000×0.72%×（12/12+11/12+10/12+9/12+8/12+7/12+6/12+5/12+4/12+3/12+2/12+1/12)=46.8元；

　　定期存款利息收入=

　　1000×3.06%×（12/12+11/12+10/12+9/12+8/12+7/12+6/12+5/12+4/12+3/12+2/12+1/12)=198.9元；

　　两种

理财方案的收益差距为：198.9-46.8=152.1元；

　　收益提高率为：(198.9-46.8)/46.8×100%=325%，即收益提高了3倍以上。

　　使用须看具体设置

　　具有活转定功能的各银行卡在具体操作细节设置上会有所不同，各持卡人须根据自己收入状况、消费水平、理财目标与流动性要求等等因素，最终确定与银行进行有关银行卡约定活转定的具体内容及细节设置。具体而言，有3个方面需要考虑：一是约定转存金额或留存金额，比如超过5000元即转存3000元，或达到500元即全部转存；二是约定定期存款的种类，诸如1年、2年期等任选一款；三是各银行卡自动转存定期的时间不同。3家银行具体设置比较见表1。

　　表1 3家银行具体设置比较表

银行名称	银行卡名称	约定转存金额	提前支取规则	定期种类	每月转存日
浦发银行	东方卡	留存1000元，超过部分以500为单位	后转存先支取	3月、6月、1年、2年、3年、5年	只要超过部分超过500元即自动转存
招商银行	一卡通	留存金额为0，50元起存	后转存先支取	同上	手动操作
交通银行	太平洋借记卡	3000元起存，每1000元为转存递增金额	后转存先支取	同上	5日、15日、25日

　　定投获收益

　　如果以上这种方式仍不足以让你心动，还可选择定额定投基金，持卡人通过与银行约定在每月固定时间以固定数额投资该行代销的基金从而实现更高收益。持卡人开通基金定投后，银行系统会根据持卡人申请的固定数额和投资年限，每月自动扣划。

　　以下以工行基金定投业务为例，来说明其优点与操作要点。

　　在工行代销的27个基金产品中，可以分别任选一种或几种作为基金定投品种。接下来，需要开立

开放式基金账户，然后到储蓄柜台填写申请，开办业务。可谓手续简单，一步到位，轻松搞定。

　　工行开办基金定投业务每月最低扣款金额只需200元，只要坚持储蓄，就会积少成多；而且基金定投业务因为每隔一段时间买入固定金额的基金，因此在基金价格走高时买进的份额会较少，而在价格走低时买进的份额会较多，从长期来讲，具有平均成本、分散风险的优势，且不再为购买选时而烦恼；更为重要的是，如果顺便开通网上银行，和工资卡相连的申购、赎回或做定投轻点鼠标便可完成。工行基金定投业务具体注意事项如表2。

　　表2 工行基金定投业务提示

受理时间	正常申购时间
购买价格	每月约定扣款日基金单位净值
交易费用	不额外收费。具体费率以各基金产品公告为准
扣款方式	根据申请自动从每月首日开始扣款，若余额不足，第二天继续扣款
业务撤销	若银行连续３个月未能扣款，则系统默认您自动撤销基金定投计划。或持证和基金交易卡到网点办理撤销手续
基金赎回	与受理时间内持证和基金交易卡到网点随时办理
业务种类	361计划和601计划，分别对应为投资36个月和60个月，自选。
基金选择	参考基金产品的基金合同、招募说明书和份额发售公告等相关材料