年收入20万元家庭的理财方案(3)

　　换房方案

　　王先生目前家庭的流通性资产有存款20万元，股票和基金兑现后有13万元。如果王先生在保险规划方面降低分红型保险的投入，也能剩出5万元资金。王先生夫妇现有住房净值30万元，两年后算上其间还贷及房价上涨，卖出后可能有40万元。另外，王先生夫妇两年里的工资净收入为30万元。如果不考虑资产的增值收益，两年后王先生夫妇用于换房的资金合计有108万元。按照夫妇俩的换房目标，两年后换房最少需要100万元，加上装修，保守估计需120万元。两年后实现换房目标尚有12万元的资金缺口。具体资金预算见表3。

表3  换房资金预算

                                            （单位：万元）

　　要实现换房目标，王先生需要提升家庭资产的增值能力。目前可用于投资的家庭资产有：存款20万元、保险结余5万元、股票和基金13万元，合计有38万元。这部分资金若想在两年内实现12万元的投资收益，弥补换房资金缺口，两年内的回报率需要达到32%。这需要王先生采取较进取的投资工具来安排，具体到投资工具的选择上，尽管股票的回报可能较高，但需要较强的专业技能，如果选择股票，王先生需要投入更多的时间和精力，机会成本太高。建议王先生重点考虑基金。

　　在基金的选择上，建议王先生在专业理财师的指导下，先选择合适的基金类型，确定恰当的投资比例，进而挑选那些优质的老牌基金，组合投资实现预期收益。具体投资建议可参考表4。

表4  基金投资组合建议

　　其他投资工具，王先生可以在专业理财师的指导下，考虑投资一些黄金、券商集合理财等。

　　买车方案

　　王先生的买车目标相对换房来讲，是一种纯消费性的开支，并非生活中必须要实现的目标。王先生可考虑在保证换房计划实现的前提下，将工资结余陆续进行相关的投资安排，两年后从所获收益实现买车计划。投资工具选择上，建议王先生在理财师的指导下考虑股票、基金、黄金和债券等。策略上在换房之前以稳妥为主，换房后以进取为主。

　　保险

　　鉴于王先生夫妻都有基本的社保，需要适当补充意外险、大病险和住院险方面的投入，建议投保纯消费性即纯保障性保险，这样可以在降低保费的同时获得较高的保额保障。具体支出安排上可参考保险的“双十”原则，即保费占家庭收入的10%左右，保额占家庭年收入的10倍左右。