安全理财3个基本动作

　　文/刘海蒂 陈圆

　　如果把理财比做长跑，准备参与其中的人最关心的可能是冠军奖杯——获取最大收益，而对于运动安全——资产配置，则可能知之甚少。这里有3项分解动作，帮你舒活筋骨，做好理财预备式。

　　分解动作1：确定储蓄额

　　想要理财，首先是确定应该将多少钱用于储蓄。

　　天才投资家约翰•M•汤普莱顿提供了一个效果极佳的方法：如果现在你还没有开始储蓄，那么你应该用你的年龄数减去20，得到一个数字，将你的年收入乘以这个数的百分数所得到的数额就是你每年需要存入银行的钱数，一直存到这笔存款能保障你退休后的生活费为止。例如，如果你今年30岁，30减20等于10，那么你就将年收入的10%存入银行。如果你40岁，你需要存年收入的20%，如果50岁，存30%，依此类推。很明显，越早开始这项工作越好。

　　分解动作2：了解自己的类型

　　投资之前，你要深刻了解自己属于哪种类型的投资者，因为自身的性格特点将决定你的风险承受能力，更重要的是决定你的最佳投资项目组合。

　　以南方基金管理公司提供的《个人投资类型诊断问卷》为例：

　　请在每个问题中选择你的答案，并记录所选答案的分值：

　　1.除了银行存款，你目前拥有的投资品种主要是：

　　A. 还是银行存款(1)

　　B.债券(包括债券型基金)(3)

　　C.证券投资基金、房地产(以投资为目的)、信托计划以及各种类型的组合(5)

　　D.

　　2.你对你家将来的经济状况有多少自信？

　　A.没有信心(1)

　　B.有一定的信心，但还比较担心(3)

　　C.比较有信心(5)

　　D.非常自信(7)

　　3.你投资时希望获得的比较满意的收益率大约是：

　　A.银行

　　B.国债收益率(3)

　　C.明显高于国债收益率，但要比较稳定(5)

　　D.股票指数的平均收益率(7)

　　4.任何投资都有风险，追求的收益越高，需要承担的风险越大，你承受投资带来的损失的心态如何？

　　A.不希望蒙受任何损失(1)

　　B.为了获得一定收益，可以接受少量损失(3)

　　C.为了获得较高的收益，可以接受一些损失，但要控制损失的限度(5)

　　D. “舍不得孩子套不住狼”，为了博得高收益，再大的损失也在所不惜(7)

　　5.你预期的投资期限是：

　　A. 2年以下(1)

　　B.2～5年(3)

　　C.5～10年(5)

　　D.10年以上(7)

　　6.现有4个不同的投资产品，如果用10000元买入并持有3年后的价值可能在如下不同的范围，你愿意选哪一种投资产品？

　　A. 10060～11210(1)

　　B. 9200～12550(3)

　　C. 7650～15160(5)

　　D. 6110～15180(7)

　　7.你的年龄是：

　　A. 30岁以下(5)

　　B. 30～45岁(7)

　　C. 46～55岁(3)

　　D. 55岁以下(1)

　　8.你的家庭人均税后年收入是：

　　A. 1万元以下(1)

　　B. 1～5万元(3)

　　C. 5～10万元(5)

　　D. 10万元以上(7)

　　9.你的家庭拥有的总资产(不包括不动产)现在的市场价值是：

　　A. 2万元以下(1)

　　B. 2～8万元(3)

　　C. 8～15万元(5)

　　D. 15万元以上(7)

　　将每题所选择的答案后面括号中的数字加总，根据诊断得分＝问卷得分×25÷18，来计算诊断得分，可得到对应的类型：

　　诊断得分投资者类型

　　0 ～ 25稳重谨慎

　　25 ～ 50平稳收入

　　50 ～ 75适度增长

　　75 ～100积极增长

　　分解动作3：分散投资

　　有些人认为储蓄存款是最安全的选择，因而只投资于存单、政府债券等。但从长期来看，考虑通货膨胀和税收等因素之后，这些投资往往收益甚微，甚至为负值。也有很多人仅仅投资于某种股票或某种单一的高风险投资项目，却忽略了高收益也伴随着高风险。

　　要想既得利益又使风险降到最低，最佳的办法就是进行多元化的分散投资。但具体应持有多少债券、股票、基金和其他投资，将取决于你的年龄和你的性格特点(比如风险承受能力)。总的来说，投资项目可以分为两类：一是价值波动不大的投资，比如固定利率短期债券；另一类是相对波动较大，但收益相对也较高的资产，像股票、基金、不动产等等。如果你现在只有20岁，那么你可以将资产的80%投资于成长股，即第二类投资项目；但是你如果80岁，那么只能拿出20%的财产投资于变化不定的股票、基金、不动产等等。目前，许多中老年人在利益的驱动下，盲目地把自己的养老钱投向了股市，这是一种极不理智的行为。