成长期家庭财务打理重点是风险管理和资产增值

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　在宁,我和老公均30岁左右,有一儿子3岁,家庭月收入5K, 现有宁一套房出租,月收入约1700元.年终约有奖金1-2W不等.现有30W,其中15W买的银行理财(打新股); 12W买的基金(现基本上有30%的收益); 2W投入股市. 月生活开支: 1500元儿子上园:1000元 再过4年孩子入学,一年要差不多要2W (学费+生活费) 请问这样的家庭规划,能否买车. 个人想买裸车8W左右的. 谢谢!

　　智博

理财-张智博：

　　您好！感谢您对大连智博的支持。借予您提供的较为简单的个人及家庭信息，我们做出以下分析及建议： 您的家庭现在正处在成长期，家庭财务打理的重点是风险管理和资产增值，因此建议您在以下几方面做好规划： 1、现金规划：每个家庭都应准备足够的备用金以应对诸如突发事件等意外情况引发的现金需求。根据您提供的资料，您的家庭资产均为投资固定资产和金融产品投资，没有体现现金或现金等价物的储备情况，不足以应对突发的风险。因此建议：家庭目前应保持2万元左右的活期存款来应付日常生活支出，其中一部分可放在货币市场基金上。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。

　　2、风险管理及保险规划：家庭主要收入贡献者的风险保障不足。商业保障性保险在为大人购置充足之前，可先不考虑投保孩子。所以应增加夫妇二人的保障性险种，首先是意外保障，其次是重大疾病保障，如贷款买车，你的保险额应高于你的贷款额度，这样可以将风险转嫁于保险公司。这样即使真的出现什么意外，也可保证家庭不至陷入困境。

　　3、投资规划： ①您家庭的大部分资产投资银行

理财产品上，但是您所提供的资料对您所投资的银行理财产品的种类和收益状况没有说明，如需要我们做出准确建议，您还需补充其他信息。 ②

股票、债券投资方面由于近期大盘震荡较大，虽然仍是牛市格局，但股票风险始终存在，所以不建议您将大部分时间和资金投入股票，您现在持有的2万股票如不想撤出，建议以中长线为主。您现在所持有的基金收益率为30%，，但类型不详，无法具体建议，但非定期基金如果持有2——3年，一般都有较好的收益，不要因为短期的波动而受影响。

　　4、消费支出规划：您目前的流动资产有29万元，如果您欲购买的车辆价格不高，购车款可从中提取，但目前我国尚处于低利率期和升息周期，贷款利率低得很，如果您有更好的投资渠道，可以保证投资收益高于购车贷款利率的话，建议您还是贷款购车，以盘活资金，赚取更高的收益。但是购车后养车费用较高，计算您现在的经济状况应采取什么方式贷款，银行贷款和汽车金融公司贷款哪个更为划算，需要针对您欲购买的车辆的具体情况具体规划。友情提示：随着高等教育自费化和初等教育民办化的趋势，教育费用将水涨船高。假设学费增长率为3%，小孩上大学之前受公立教育、且大学和研究生每年花费按1万元保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要25--30万元，这些资金必须提前考虑，否则将打乱全盘的理财计划。您的购车计划，也应考虑这一因素的影响，才能更好的规划您未来更加美好的高品质生活。