投资与净资产比率必须保持在一个合理的水平

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我和我先生均30岁，年收入10W左右，工作稳定。现有三处房产，200W(三房自住无贷款)，100W(两房今年9月交房，贷款50W，公积金冲还贷后每月交贷款1200左右，考虑出租)，55W(先生独立产权人，先生父母居住)。公婆房产1处，用于出租补贴公婆家用。母亲有一处房产100W，现我们孩子小基本与我们同住，很少去，未出租，无其他子女。我母亲和公婆均有完善城镇保险。现有股票型基金7W，银行活期存款3W，股票10W左右。我有为了明天养老保险10W，先生养老险3W，女儿1岁多，养老险3W，基金定投每月1000(做教育金储备或部分养老金储备)，现财务结构是否合理，应如何注意财务风险。

　　智博

　　根据您提供的信息现将您的财务结构做出如下分析:

　　1. 结余比率：您的年收入为10万元，但是您的年消费金额在资料里没有提到。针对您的年龄和家庭状况此指标建议控制在30%左右，也就是说每年可以将结余出来的3万元用于投资，这样可以增加您的净资产规模。

　　2. 投资与净资产比率：您的投资资产有股票基金7万元，股票投资10万元和基金定投每月1000元。净资产总额为总资产减去负债(由于您公婆的房屋价值没有提供，因此在这里不予以计算)共计405万。投资与净资产比率为4%。您的这一比率很低，投资收益是提高净资产水平的另一条途径，甚至是主要途径。然而，投资必然伴随着风险，因此，投资与净资产比率必须保持在一个合理的水平，该比率保持在20%～30%较为合理。建议您适当盘活您的房产，将盘活的资金用于投资，以提高净资产规模。

　　3. 即付比率：您的流动资产仅有银行活期存款3万元。负债总额为银行房贷50万元，您的即付比率为6%，这一指标直接反映您利用可随时变现资产偿还债务的能力，如果该比率偏低，意味着当经济形势出现较大的不利变化时，无法迅速减轻负债以规避风险。因此建议将该比率保持在20～30%，可以增加您的基金份额或者购买一些银行

　　4.您的保险方面还需要进一步完善。你现有的保额无法覆盖您及您的家庭可能面临的风险，因此建议增加保费的支出。保险金额应该为您家庭年收入的10倍～15倍，根据您的年收入得出应在100万元～150万元。您现在的保险结构较为单一，而且养老险的保额较低，不足以满足您退休后的生活质量。因此，建议您增加您养老险的投入。为了保证您及您的家庭在遇到风险的时候能够泰然面对建议您购买补充社保的商业型险种，依次为意外伤害保险、住院医疗险和

　　5.基金定投虽说可以取得一定的收益，但是存在着一定的风险。而且教育费用的支出弹性很小，因此建议你可以采取购买附加大学教育的险种和基金定投相结合的投资方式较为稳妥。