徐州工薪阶层三口之家如何理财

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我们家三口人,孩子两岁,老公是公务员,我是企业工人,每月总收入在3000-3500之间,有存款7万,房贷每月要还270元,到2012年4月还清,另外,孩子的生病医疗费用,老公单位能报销80%,我和老公都有较为稳定的养老保险,和医疗保险,未来几年,还想换一个较大些的房子,因为要在新城区建设公务员公寓,所有相对于市面的房子可能还能便宜一些,请问,我在最近几年,家庭该如何理财?如何为孩子设置教育方面的投资?谢谢

　　智博

　　1、现金管理方面：您家庭的年收入为36000~42000元，支出情况不详，房贷为3240元/年，不知您家庭的其他支出情况，您家庭年结余情况，建议您储备家庭3～6个月稳定支出的流动资金(应急合理的消费支出规划)，此部分的资金可以存放在活期帐户或是货币市场基金当中，保持高的流动性。

　　2、风险管理方面：您所提到的，您和您老公都有较为稳定的养老保险,和医疗保险，不知是不是社保，如是商业保险又是多少额度呢？由于对您夫妻的年龄信息不详，我们就以30岁为界，如您俩在30周岁前建议购买意外、疾病(含重大疾病)、住院津贴综合保险。如已到30周岁再加一份养老，如您夫妻二人都有社保，在保险方面选择对已有保险有补充的商业保险；(商业养老金，提高老年的生活品质)(提示资料：以前社会养老替代率是90%，现在社会养老替代率是50%，以后国家还会改变制度，基本上今后的社会养老替代率将会达到30%左右，您的养老保障补充空间将为70%左右。)但年家庭总保费支出建议不超过您家庭年总收入的20%为宜。

　　3、投资规划方面：您提到现有存款7万元，不知是定期储蓄还是活期储蓄，上面我们提到的家庭储备足够流动资金外，如还有余款，基于您目前的初步理财目标：1)未来几年,还想换一个较大些的房子；2)为孩子设置教育方面的投资。不知您想购买多大的房产，房屋总价为多少，很多具体的信息不详，无法给您作出相应具体的规划，但因为这两项，都是弹性较小的储备金类型，应采用风险较低，收益较为稳定的投资方式进行。我们建议您可以尝试基金定投、银行保本