工薪家庭购买房产比购买汽车更加保值

  　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　家庭月收入不低于6000元，每月支出约3000元，我和LG均有三险一金，今年初为家庭成员购买了平安公司的保险：孩子：平安鸿利分红险，保额5万元，年交3000元左右；老公和我各5万元的平安鸿盛，年缴费月3000元左右；我自己平安智富人生万能险，保额25万，年缴费5000元；缴费年限均为30年。我父母有退休金，基本能维持正常生计；公公务农，现暂时有小叔子照顾，但将来三个老人基本上都得我和老公照顾，孩子三岁，准备入托，可能之后用于孩子培养等方面的支出会增加。我们现在所有的存款均投资于基金：保本的货币基金：2.4万，南方绩优1.3万，工银瑞信精选平衡0.8万，博士平衡配置1万，还有其他混合配置基金约0.3万，每月定投500融通100，目前股市大跌，收益有所影响。另外我们有一套小户型住房，当前市价30万左右。银行贷款共6万，现已还2万多，还有连本带息约4万元。还想购买一套住房，面积约120平米，5年内想购买一辆经济型轿车，请问专家，我这种情况，该如何理财，能尽快实现短期的家庭目标。另外我的保险好像也配置的不太合理，感觉当时纯粹为了保本，但现在看保额不太高，不能有效冲减家庭未知风险，请问我该如何使我的保险配置更加合理。

　　智博

　　1、财务比例分析： 1)您目前的结余比率为50%，以您目前的年龄及家庭状况来说此节余比率有些明显偏高，最好保持在10%～30%较为合理。即将目前的结余分批进行投资，以获取更高的收益,提高净资产的规模. 2.)您目前已经有5.8万元的基金，但投资渠道过于单一，您可以虑考通过拓宽投资渠道，来改善您的收入模式。由于您给予的财务信息和家庭信息不是很完全，致使我们无法给您进行具体细致的财务状况分析，望您见谅。 2、理财规划策略与建议：(一)现金规划---短期 借予您现在的个人及家庭状况，您的家庭预留备用金应该保持在家庭6～8个月的稳定支出额度是比较合理的，所以此额度为18000元～24000元。建议您将这日常储备以活期存款的方式储存，并且拿出其中的一部分来投资于货币市场基金，它即能保持一定的流动性，同时在收益方面相对于活期存款要高，而且在急需用钱时能在短期内赎回，是理想的现金规划工具。

　　(二)风险管理与保障规划：友情提示：以前的社会养老替代率是90%，现在社会养老替代率是50%，以后国家还会在社保制度上继续深化改革，今后的社会养老替代率将会基本上达到30%左右，所以您目前的养老保障补充空间将为70%左右。 您和您的先生目前已经拥有了基本的社保(既三险一金)，您目前总共购买了四份保险。对于您给孩子所购买的平安鸿利分红险属于返还型分红保险，一般每三年返还一次，依据您支付的保费，如果作为教育准备金，返还的金额对于您孩子今后上学的需求是远远不足的，而且孩子的上学费用缺乏弹性，所以在准备孩子的教育准备金时一定要注意安全性，建议购买专门的附加大学教育等的教育险种或投资于货币市场基金。对于您和您的先生购买的平安鸿盛严格讲不属于养老险，更多是属于重大疾病险。而您所购买的平安智富人生万能险是属于重疾＋死亡给付保障＋投资这样一种综合性保险产品。对于一般家庭来说，其购买保险产品的费用最好不要超过您目前年收入的15%左右，您家庭的保障金额应建立在您年收入的10倍以上(未含负债如有负债额再加上)。对于您的家庭目前的状况需要以下方面的改善：1、需要提高孩子的教育储备 2、您和您的先生需要购买一些社保补充型的商业保险，如意外险、医疗费用、住院津贴、重大疾病险等，如果您需要我们可以给您制作一份适合您家庭的详细的保险规划书，包括对众多保险公司的所有保险产品中选择最适合您家庭目前状况的产品。

　　(三)消费支出规划关于您提出的买房和买车的问题，我们给您如下建议：首先，汽车是一种消耗型消费品，以目前汽车市场状况，其每年自身折旧速度在10%以上；而在目前中国经济快速发展，近年预计年GDP还将保持在10%的增长速度的情况下，房产作为固定资产投资，更具有保值、增值，且抵御中国未来通货膨胀的作用。其次，由于您目前对于买房和汽车提供的信息不是很完善，如您想购买房屋和汽车的总价值分别是多少？您预计购房的时间等，所以我们无法给您作出进一步详细的规划，希望您将以上资料补齐，望您谅解。

    (四)投资规划：您目前的投资为：保本的货币基金：2.4万，南方绩优1.3万，工银瑞信精选平衡0.8万，博士平衡配置1万，还有其他混合配置基金约0.3万，每月定投500融通100。以上都属于基金的投资，虽然近期股市略有振荡，但基金作为一种专门的