何必受股市利诱退保 投资型家财险作用大

　　作者:苏微佳

　　在股市火热行情的压力下，一向被视为“避风港”的财产险也难免受到波及。据上海市保险同业公会统计，今年1-5月，上海家财险保费收入为1900万元，同比下降60%。其中，华安保险上海分公司家财险保费为-252万元，同比减少3276万元；人保、太保的家财险保费收入分别为1006万元、166万元，仅为去年同期的2/3和2/5。

　　家财险缩水的主要原因是投资型家财险退保情况相当严重。去年同期，人保财险、太平洋产险、华安财险等公司投资型家财险凭借稳定的收益获得了快速发展，成为财产险发展的新亮点。没想到，这才一年的光景，原有的光环便已然黯淡。

　　退保存在两大诱因

　　为什么投资家财险会首当其冲遭遇退保？太平洋产险上海分公司家财险部相关人士表示，传统家财险一年的保费不过几百元，因此并不会受到股市的冲击。而投资性家财险由于保费比较高，且提供的收益率难以满足客户的收益预期，因而成为退保的焦点。

　　退保成本低则是另外一个“诱因”。一位已经办理退保手续的消费者表示，自己家里保险产品很多，有养老险、健康险、家财险，或多或少都带有投资回报功能。其中，投资型家财险的保费较高，保障内容也处于次要地位，关键是退保损失相对较少，在权衡利弊之后，全家都同意选择家财险退保。

　　据了解，目前市场上大多数具有投资功能的家财险，退保损失不高。如人保财险的金牛家财险，客户在一年内退保，每5000元损失约200元；而退保太保的安居

　　总体而言，投保不比定期存款，任何一款保险在前期退保都会损失部分保费。业内人士提醒，除非万不得已，投保投资性家财险的客户还是尽量避免退保。

　　退保未必换得高收益

　　今年以来股市的持续火爆，让市民决定重新整合家庭投资理财计划，寻找收益更高的投资渠道，一度受宠的投资型家财险失去光彩。某保险公司柜面人员表示，“前几个月，投资类家财险几乎全退光了。”

　　然而，事实无情，不少客户在退保后却发现，自己其实并没有获得预期的高回报，反而损失得更多。王先生刚投入股市的10万元，不到一个月缩水了30%，他现在满脑子的懊悔，工作和生活都没精打采。追溯这部分资金的出处，乃是投资型家财险的退保金。“早知道股市投资不易，业绩那么差，就不退保手头的家财险了，否则至少每年收益会比银行存款高，台风来了受损还能有个保障呢。”

　　据介绍，投资型家财险保费高，每份保费最低都得3000元至5000元，最高能达到数十万元，客户把它视为投资保障的良好结合。去年，人保财险推出“金牛”第三代家财险，上海地区的投保场面一度相当火爆。

　　看收益更要看保障

　　其实，不论怎么看，投资型家财险都还不至于沦为到被市场摒弃的境地。据悉，所有的投资型家财险收益率都比银行存款或同期国债高。比如人保金牛的收益率始终比同期国债高0.03个百分点，大地安心居家的收益率比银行同期税后利率高0.4个百分点。不仅如此，太平洋安居理财设有保底利率，一旦进入降息周期，更能显现保险的稳定理财功能。

　　只是投资型家财险终究还是一款保险，其保障作用是任何其他投资产品无法匹敌的。从保费制定上讲，保险公司将保费本金获得收益的一部分用作基本保障的费用。因此，投保投资型家财险，不能光看保费或者预期收益率的高低，关键还是要看保障是否适合家庭需要。

　　一般而言，投资型家财险保障的是房屋及室内附属设施、室内装潢，但不包括室内财产及附属建筑物。其中，室内附属设施指固定于房屋内部的供暖、卫生、供水、管道煤气及供电设施等，室内装潢指使用装饰材料对建筑主体结构进行的装饰，装饰相对固定并附贴于地面、墙面四壁。

　　特别在汛期内，家财险更能凸显家庭财产保驾护航功能。专家表示，根据以往经验，在汛期内因暴雨或雷击，造成家庭财产泡水损坏或电路短路的情况较多，都属于家财险的保险责任。事实表明，台风过后，家财险的投保率都会呈现短期上升，其原因就在于家财险的保障作用是非常实在的、明显的。