先买车还是先买房 小城镇中年家庭面临选择

　  来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我和先生年近45岁，有一女在省重点高中就读，将升高二。我们收入稳定，15万/年。父亲年近70，退休金每月1800元，母亲没有收入，父母身体均不理想，但能操持家务。父亲、先生、我均享受医保。目前，我父母均没有保险，我和先生各买5万康宁险，年缴费近万元。女儿买了为了明天和少儿一生平安，每年缴费3310元，没三年还返还5000元，这两个险4年后缴费期满，去年又买康宁险5万，年缴费2300元。家庭年开销6万左右。

　　目前和父母合住一处(市镇自建房)，有140平米住房一套，市值40多万，现出租，租金每年15000元。车库两个，市值12万。股票10万，亏一万，基金6万，活期存款3万，父母的不算。无负债。我是独生女，父母的一切均需我承担，先生的父亲先生兄弟3人均担。现在先生想买车，我想再买房，因我和先生均在本镇工作，步行15分钟，骑摩托5分钟，且不调动，养车不划算。如果买140平米的小高层公寓房，需55万左右。请问

　　智博理财-张智博:

　　依据上述您所提供的信息，可以看出您已经具有了一定的投资意识和家庭风险保障意识，但对于个人及家庭的风险保障方面还有待进一步完善。以下为根据您所提供信息的具体分析：一、财务比例分析： 1、您家庭目前的结余比例为64%；以您目前的年龄及家庭状况来说此节余比率略高，最好保持在20%～40%较为合理。即将目前的结余分批进行投资，以获取更高的收益,提高净资产的规模。 2、您目前的投资为：住房投资市值40万;车库两套市值12万(您的车库是否用于收益，您的信息没有明示，但您家庭目前没有车辆，不属于自用，车库购买后本身就具有保值增值的作用，所以，我们给您列为投资项目)；股票投资10万元(现市值9万元)；基金6万元。3、您的流动性比率为6，正常的家庭一般保持在3左右，您的流动性比率相对略高，反映出您的支付能力较强。

　　二、理财规划策略与建议：

　　(一)现金规划根据您现在的收入支出情况，建议您保持流动资金为三～六个月的生活备用金，为1.5万元～3万元。您现有活期存款3万元，可以根据您自身的实际情况处理。考虑到资金的收益性.可以将此资金的部分购买流动性较强的货币市场基金，货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，而且在急需用钱时能在短期内赎回，是理想的现金规划工具。

　　(二)消费支出规划关于您提出的买房还是买车的问题，根据您所提供的资料，我们给您如下建议：首先，汽车是一种消耗型消费品，以目前汽车市场状况，其每年自身折旧速度在10%以上；而在目前中国经济快速发展，近年预计年GDP还将保持在10%的增长速度的情况下，房产作为固定资产投资，与汽车相比更具有保值、增值，且抵御中国未来通货膨胀的作用。其次，由于您目前家庭情况，不知您购买汽车是否有自驾游等提高生活质量等目的，如仅以代步工具为购买目的，用车需要较为单一。而有经济能力的条件下，购房投资是目前较为可靠且收益较高的一种长期固定资产投资方式。由于我们不知您家庭对于生活质量的要求如何，单从投资收益的角度分析，建议您购买房产。

　　(三)风险管理与保障规划温馨提示：家庭购买保险的费用最好不要超过家庭目前年收入的10%~15%，家庭的人身保障金额应建立在家庭年收入的10倍以上。依据您上述提供保险资料来看，考虑到您家庭目前的人口年龄结构及具体状况，并且您和您的先生目前是家庭年收入的主要支柱，所有对于您二位目前的风险保障尤为紧迫。您家庭现在所购保险情况，不足以覆盖家庭可能面对的风险，所以应增加保障性投入，如您有社保，选择对已有保险补充型的商业保险；(如意外险、医疗费用、住院津贴等)。如果您没有基本社保，那么建议您购买保险的顺序依次为：意外保险、医疗保险(住院津贴)、补充重疾险保险金额、增加养老。(提示资料：以前社会养老替代率是90%，现在社会养老替代率是50%，以后国家还会改变制度，基本上今后的社会养老替代率将会达到30%左右，您的养老保障补充空间将为70%左右。)您女儿目前所购买的两种保险，不属于纯粹的教育险，而且不足以应对您女儿的教育储备金，建议您通过其它方式迅速积累子女教育储备金。

　　(四)投资规划：你的投资目前为：住房投资市值40万;车库两套市值12万(您的车库是否用于收益，您的信息没有明示，但您家庭目前没有车辆，不属于自用，车库购买后本身就具有保值增值的作用，所以，我们给您列为投资项目)；股票投资10万元(现市值9万元)；基金6万元，共计67万元。您可以根据您家庭的自身风险承受能力，适当调整投资渠道及比例。根据您目前的情况，您可关注股票、基金、银行理财产品等的投资，盘活资金，扩大投资渠道，提高收入质量。由于近期