两条真经筹划留学费用(3)

　　10年后留学：“细水长流”法圆梦

　　也许有的人会说，像王女士这样的中产家庭，有比较丰厚的资产积累，月收入水平也不低，送孩子到海外留学当然不难。可是，我们的宝宝刚刚出生或是才迈入小学的门槛，刚刚买完房几乎已经用掉了所有的储蓄，从零起步的海外留学梦又该如何实现。

　　对于现在还没有资金积累，但是子女尚幼的家长们来说，“细水长流”法更适合你的选择。对于这样的家长来说，时间就是最好的武器，只要建立起长期积累的恒心，即使从零起步，也可以在时间的长河中圆梦。

　　【案例2】刘先生是一位年轻的父亲，女儿今年刚满3岁。看到女儿一天天地长大，刘先生也情不自禁地为女儿规划出了一个人生的蓝图。“也许别人会觉得我想得太远，可是我觉得子女教育这样的事情，还是及早规划为好。”

　　按照刘先生的想法，他希望女儿满18岁后可以到英国去念书。根据一些现有的数据和费用增长的预期，刘先生预估下来，届时他大约需要为女儿提供115万元左右的教育金。不过，这个数字对现在的刘先生来说还是一笔高昂的费用。

　　从零开始到百万教育金，为实现刘先生的这个规划，他需要如何建立投资计划呢？按照和案例1中相同的假设，从现在开始刘先生就准备以每年投入一定资金的方式，为3岁的女儿建立起一笔教育专项基金，以18岁入学为时间点，这个过程中刘先生拥有15年的储备时间。按照8%的预期年收益率回报来计算，要想在15年后收获115万元，刘先生每年需要投入4.2万元的资金到女儿的教育金储备计划中，每个月的投入约为3500元。按照刘先生一家目前12000元的月收入情况来看，每个月正常的开销、房贷月供之外，3500元的投入还是一笔不小的负担。

　　不过对于刚过而立之年的刘先生来说，也可以采用分阶段投资的办法。例如现在收入水平还不高，可以按照自己的实际能力，以每月投入2500元的方式进行教育金的积累，待将来收入提高之后，提高月投入金额至4000元左右，以这样的分阶段递增计划，也可以满足未来女儿

　　相关链接：教育金储备计算实用技巧

　　时间和复利是神奇的工具，但是在数字面前，很多读者往往无所适从，资金缺口、每年投资额，这些数据是如何计算得到的呢？其实只要使用上常用的Excel软件，就可以帮助你解决计算问题。

　　举例：目前就读加拿大高校，每年需要学费和住宿费合计12万元，这一费用的年增长率为4.1%。那么在Excel软件的单元格中，你只要输入“=12*(1+0.041)^6”就可以得到15.27这个数据，也就是说6年后，学费和住宿费将增长为15.27万元。

　　又如刘先生希望15年后积累115万元的资金，年收益率的水平为8%，那么你可以使用Excel里的“PMT”函数，函数中会要求你输入如下的数据：rate(各期利率)=0.08，Nper(总投资期)=15，PV(现有投资额)=0，FV(最后获得的现金金额)=1150000，摁下确认键，就可以得到42353这个数据，含义为刘先生需要在15年间每年投入42353元就可以达到自己的预期目标。