缺钱的时候怎么办：让死钱变活钱的六大妙招(2)

　　3.信用卡让你更潇洒消费

　　对于王先生来说，如果不考虑爱车的保管，还有别的方式可以顺利完成旅游，拿着信用卡去旅游也不失为盘活资金的好办法，可以轻松刷信用卡，利用“免息消费，可透支买单”去买机票、住宿、购物、参观旅游景点。但不同种类的信用卡透支的额度不一样，象王先生这样有稳定职业、信用良好的持卡人，如果将来因出国旅游、装潢新居、结婚、子女留学等情况在一定时间内需要使用较高信用额度时，有些银行信用卡中心可以为持卡人提供调高临时信用额度服务，让持卡人充分享受弹性额度的便利。

　　除此免息透支外，

信用卡还可以预借现金。但持卡人须承担按每笔预借现金金额的百分之三计算的手续费，最低收费额为每笔30元人民币或3美元，境内交易(除港澳台地区外)按人民币收取，境外交易(含港澳台地区)按美元收取。预借现金交易不享受免息还款期待遇，由记账日起按日利率万分之五计收利息至清偿日止。记账日为此笔预借现金交易发生日，银行方按月计收复利。

　　使用信用卡进行融资的期限是无限长，一般各银行有52天免息期，但在免息期之外的利息是相当的高，所以，持卡人的融资期限最好限制在免息期内，尽量不要超过免息期。如在境外消费可以透支美元，回国后再以人民币还款，也需要注意还款期。因为目前以美元还信用卡里的美元透支当天生效，但人民币还美元却需要3到5天的入账时间，如果万一错过了免息期，持卡人可能不得不补缴一笔利息和滞纳金，以这种方式来使用信用卡，成本还是很高的。

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　　在平时使用信用卡消费时，需要注意以下问题：

　　1.住宿的押金最好使用现金支付，如果使用信用卡支付，现金是在30个工作日才能返回到信用卡账户，有可能自己要提前一个月先还押金；

　　2.在购买大件消费品时，如果采用信用卡的分期付款功能支付，一旦要退掉此物品，那么第一笔首付款至少要30个工作日才能返回到信用卡账户，而此后的款项延后返回到信用卡账户，有可能自己要提前支付货款。

　　3. 利用信用卡进行预借现金的利息和手续费也是非常的高，所以尤其尽量避免采取预借现金的方式进行短期融资。

　　4.保单既有保障又能当现钞用

　　投连险的保单也可以变成活钱么？要退保肯定损失很大，如果提前支取也要交纳一定的费用，何况现在的股市行情这么好，支取了部分盈利不是白白丢掉了将来赚钱的机会么？那么这种金融资产怎么样才能帮助我们解决目前的资金困难呢？

　　有两种办法可以取得一定的贷款额度，就是到银行和保险公司作质押。

　　办法一：银行质押。投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据银行和投保人的质押合同，凭保单由保险公司偿还贷款本息。

　　办法二：保险公司质押。投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

　　并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。而王先生的投连险，目前有现金价值将近20万，这种保单可以作为质押物。除此之外，还有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及

养老保险、年金保险、长期重疾险等人寿保险合同的保单，在缴纳一定时间后，有了一定的现金价值都具备贷款功能；而短期的意外险和医疗费用保险，因为没有现金价值，是不具有贷款功能。

　　但银行和保险公司的保单质押贷款的期限和贷款额度有限制，也有区别。保单质押贷款的期限较短,在保险公司贷款一般不超过6个月，而在银行贷款期限多为1年，部分可达3年或5年。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例,各个保险公司对这个比例有不同的规定,一般在70%左右；而银行则要求相对宽松,贷款额度可达到保单价值的90%，但一般都是银行有自己的指定险种。在保单期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。保险公司和银行根据自身的情况，各自具体确定保单贷款的利率，自己的贷款利率。

　　在保单盘活资金的同时，如果出险了，是否可以获得理赔呢？一般在申请保单贷款后，只要持续缴费，保单仍有效，如果在贷款期间如果发生保险事故，仍可获理赔。即使在短期内无力缴费，但保单的现金价值足以偿还借款本金和利息时，保单也仍然有效。

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