风险巧规划 资产好打理

　　理财师：太平洋寿险风险规划师卢燕红

　　属于中国传统女性的张女士是一名资深会计师，事业成功，早年丧夫后与读初中的儿子相依为命，虽然观念传统，但教育子女方式较为前卫，根据自己的经验给孩子制定了规划，因为缺少专家指点，感觉漏洞百出。本次走进《金牌理财师》栏目，让她高兴万分！太平洋寿险风险规划师卢燕红给她指点迷津，“人生风险巧规划，家庭资产好打理！才能合理正确地使用个人财富！”

　　财产分析：

　　通过多年打拼，张女士现有两套房子，一套130平米自住，市值42万元；一套50平米出租，市值15万元，租金500元／月。房贷尚欠13万，银行存款30000元。其年收入稳定在12万元左右，拥有养老和医疗保险，另购买了5万商业大病保险，年缴保费2800元。为儿子购买了教育险，年缴保费360元。另和妹妹共有一套父母遗留下位于市中心的房子。

　　张女士和孩子生活节俭，每月生活费用支出大概在1200元，张女士个人开支在2000元左右。张女士月收入上万元，因此具备提前还房贷的能力，张女士认为现在

提前还贷不划算，但不知道该怎么投资增值，因此很想把父母遗留下来的房子买过来，增加自己的负债份额，同时增加个人的保险支出。但是对于这样的分配合不合适，张女士自己也不知道，因此卢燕红认为，张女士应该适当让自己的收入多元化，把部分资金进行合理投资，并把保险进行合理分配才合理。

　　

理财分析：

　　卢燕红认为张女士属于稳健型投资人，但结余比例过低，无法快速积累财富。投资与净资产比例为0，资产增加完全依靠收入增长，资产增值能力较差。清偿比例高于参考值，说明有较强的偿债能力；但负债比例低，说明偿债能力强，财务安全；同时张女士失去了通过合理负债提高生活品质的机会。卢燕红分析，流动性比例保持在3~6比较合适，因为张女士收入稳定，该指标较适宜。

　　卢燕红认为张女士作为唯一的家庭经济支柱，保险保障明显不足。孩子的生命保障也应加强，对孩子的教育储备和自己的养老风险估计不足，应未雨绸缪提前作好规划。另外收入和投资渠道过于单一，投资比例较小，现金增值速度太慢，需作投资优化。因张女士工作强度大，应加强生命保障和养老储备。

　　

理财方案：

　　根据当前的教育花费和生活支出，儿子培养成才还需花费30万元人民币，家庭基本生活开支70万。根据家庭需求法，张女士的生命保障应为100万。儿子的大病保障15万，生命保障20万较适宜。其余保费考虑儿子的教育和张女士的养老补充。通常家庭保费支出控制在年收入的15％～20％较合理。

　　（一）保障设计：

　　根据家庭需求法计算，保险金额为100万，建议张女士考虑太保的长泰安康B、钻石卡和个意。年缴保费5000元，缴20年，20年后，每年缴225元，至64岁。张女士现拥有社保大病医疗15万和商业大病5万，共计20万，在此可不用考虑。

　　儿子的重大疾病保险推荐太保的如意安康，保险金额15万，保险期至80周岁。年缴保费1500元，20万元保障，缴20年，保终身。儿子的教育金和婚嫁金（13~33岁）约40000元；张女士的养老补充（儿子34~60岁）约65000元；儿子的养老金（60~90岁）75000元， 儿子风险保障金50000~151300元，一般保留生活开支6个月的费用作为备用金，即60000元。

　　（二）重组投资资产并增加投资比例：

　　张女士50平米的出租房因地理位置不好，户型较老，租金不高，收益见效慢，建议卖出后的本金作为投资资金。

　　因妹妹要去外省发展，父母留下的房子因在翠湖边，地段好，升值空间大，且离儿子学校近，建议买下另一半的产权。2008年奥运会前中国的经济还会保持强势，不支持两年还完房贷。可通过适当的负债增加投资比例，建议拿出年收入的20％～30％用于投资。因股市风险过大，且没时间关注，张女士的投资风格属于稳健型，建议投资基金，到股份制银行（如深发行）找专业的基金经理咨询或购买，第一手续费低，第二服务较好。来自基金的收益可以弥补贷款利息和通货膨胀，在增加资产的同时为孩子的教育费用作补充，为未来的旅游费用作准备。

　　（三）日常保健建议：

　　因工作强度过大，睡眠时间太少，建议每月花800~1000元请一个秘书帮忙，以免透支体力和健康。加强体育锻炼，每周抽半天时间参加游泳、爬山、聚会等户外休闲活动，每月花费800～1000元。

本报记者 姚建平