殷实三口之家的理财计划(2)

　　理财规划建议

　　盘活家庭闲置资产，构建合理的投资组合

　　1.在金融资产方面，目前46万的资金(本外币存款)都投资于流动性较强的活期存款和固定收益的定期存款上，虽然风险小，但是生息能力很差。特别是美元定期存款，人民币升值后，持有美元的货币价值将会不断贬值，应该考虑合理运用金融投资工具，归避人民币升值给美元资产带来的侵蚀。可以考虑将手上的5万美元用于购买银行的外汇理财产品，以期为手中的外币保值、增值。由于高先生个人风险偏好适中，所以建议将这部分美元用于购买短期(3-6个月)外币保本型理财产品，这类产品部分与各种标的物挂钩，如与利率、汇率、股票、股指、基金等，可以获得比银行定期更高的收益，风险也较小。

　　2. 5万活期存款，以银行活期存款或货币市场基金的方式持有，作为家庭的紧急备用金，以货币市场基金的方式持有，投资成本低，资金到帐迅速，是家庭

　　3.人民币定期存款到期，连同5万的活期储蓄，用于投资开放式基金或购买短期国债。

　　高先生投资风格适中，稳定期家庭风险承受能力中等，建议的投资组合如下：20%的资金考虑购买国债，以1-3年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。10%用于购买货币市场基金。30%用于购买债券型或保本型基金。40%用于购买混合型或股票型基金，这类型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场，部分债券市场和货币工具，年收益率大概在10%-30%左右。

　　增强家庭保险保障

　　高先生目前仅给自己购买了部分寿险和意外保险，由于在外企工作，压力大，1万/年的保费支出相对于目前家庭的年收入来说，相对较少。一旦发生身故或者因疾病伤残而失去创造收入的能力，则无论配偶、小孩和赡养的老人都将受到严重的影响，因此保险就显得尤为重要。建议每年拿出2-3万元左右，为夫妻二人购买保额分别为50万和30万左右的人寿保险，以及重大疾病保险、健康保险、意外保险。同时可以考虑给小孩适当地购买部分医疗和意外伤害保险。另外，出租房产是家庭的经济来源之一，所以应该考虑为其购买财产保险。

　　制定长期投资计划，为孩子教育和退休养老做准备

　　高先生家庭每年的年节余23万，平均下来每个月近2万，可以考虑将这部分资金，采用定期定额投资基金的方式，逐步累积，长期投资，作为小孩未来的教育基金和两夫妻以后的养老金。基金定投与单笔投资方式相比最大的好处就是，可以平摊投资成本，避免选择时机不当的风险。这种方式比较合适高先生这种平时忙无暇管理的家庭，基金定投每隔一段固定时间，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金，不用选择入市时机。当基金净值走高时，买进的份额数较少；而在基金净值走低时，买进的份额数较多，长期累积下来，就可以摊低成本及风险。这样的投资方式只要长期坚持，几年或十几年后，将会获得非常可观的收益。

　　通过以上的财务安排，在保证家庭足够的现金流的基础上，通过合理投资理财，有效帮助了高先生家庭盘活当前闲置资产，获得较高的理财投资收益，也为小孩未来的教育和夫妻俩的退休做好了前期的准备。但经济环境往往多变，家庭财务计划安排半年可对自身的财务状况及以上的理财计划进行评估，并根据实际情况对前期理财规划进行必要的修正后再执行，保证家庭财务、生活自由。

　　(作者单位 财智软件有限公司)