子女教育规划理财方案(3)

　　理财规划

　　第一，保险规划

　　为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。秦先生夫妇没有买过商业保险，提高保险保障是十分必要。

　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育都不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为100万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院医疗、意外险，保额40万元，保障期限20年。秦先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期，应该提早预防，提早准备。可以考虑购买重大疾病和住院医疗险，重疾险保额每人20万左右。秦先生因为经常出差，应该投保意外险保额100万左右，以防万一发生意外，影响到家人的生活。

　　以上两项保额相加为240万元，相当于家庭净资产的数额，与资金需求相关，每年的保费支出在2万元左右。

　　第二，教育金规划

　　因为秦先生的儿子到国外

留学还有6年的时间，秦先生可以将选择平衡性基金作为教育基金，预计平均每年的回报为3%-5%,如果暂时不考虑教育费增长率的话，那么需要建立一支60万元的基金，6年后基金的价值将会达到75万。

　　秦先生也可以选择用“基金定投”的方式积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说，基金定投比较适合具有特定

理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。

　　对秦先生家庭来说，通过基金定投，可以使小钱变大钱，每月大概需要投资基金1万元，6年后也可以积累一笔价值75万元左右的教育基金。

　　关于子女教育规划的Tips：

　　1、尽量提前规划，否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠，为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量；

　　2、要从宽规划教育金，特别是高等教育金，因为不同的学校之间学费标准有较大差异，父母无法掌控子女将来考上何种大学；

　　3、要配合保险规划：若发生保险事故，教育金准备来源中断，因此应根据教育金需求增加保险保额。

　　(作者单位 北京银行)

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