中年夹心族家庭负担沉重 艰难迈出理财步伐

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　夫妇二人33岁，孩子两岁，收入每人每月各五千,一套三居,一套 两居,负债33万，其中24万为房贷，9万为向亲属借，投资基金2万元，目前还是三口之家.四位老人，但不一起住,一方老人肯定将来要与其居住.单位的常规保险均有,而且夫妇二人一人有商业保险,为养老保险，预计将来每月2000元左右，一人有健康险，两人每年保险费用5000元。两人公积金每月共有一千元.

　　每个老人都有工作已退休，但医疗方面保障不是很好。一方的兄长生活困难，目前老人在帮助，但将来其子上大学可能会需要部分帮助。希望将来能够在退休后生活水平不变，且能每年去旅游一次，孩子希望将来能够得到良好的教育，出国读书。每月生活支出2500元，但孩子长大一些后学习各种才艺和教育费用可能就会增加很多开支,因为居住地点的缘故,我们这里仅仅是幼儿园的教育费用就需要1800元,我还准备让孩子学习一些才艺还会需要一些费用.每年给老人或亲戚8000元。

　　我们有车一辆.我们的房子该怎样处理,是卖掉一套,还是先出租,因为将来老人一起住时,还是需要买房的,老人希望有自己的生活,不习惯与我们住在同一套房子里.将来肯定和我们在北京一起住,但让他们自己购房,经济上又有些吃力.

　　专家回复：

　　你好！家庭总资产情况不详，从资料了解到，实物资产(两套房、一辆车)占总资产比例偏高，家庭资产结构失衡，家庭财务存在着安全隐患，家庭金融资产仅2万元基金？若是这样，则资产流动性严重不足。孩子上幼儿园后，预期支出大幅增加，家庭财务负担加重，

理财方面需要调整。

　　理财建议：1、完善夫妻的保险，在现有社保、商保基础上，夫妻都应完善健康险和定期寿险、意外伤害综合医疗保险，注意寿险保障额度不应低于负债。 2、两套房产除自住外，另一套可先出租、择机出售，改善家庭资产结构不平衡现状。目前可咨询

公积金管理部门，是否能转为公积金贷款、提取公积金还贷。 3、存量金融资产的管理：若金融资产仅2万元基金，则赎回基金，作为家庭的应急备用金。售房后，根据风险偏好和风险承受能力建立适合的投资组合，使资产稳健增值。将来根据家庭情况为老人购房或租房。 4、家庭增量金融资产的管理：目前，以短期存款和

货币基金为主，为还清外债做资金准备；拿出部分资金进行基金定投，为孩子准备大学教育金。诚信金点理财 关红）