国有企业职工家庭稳健理财 购车还贷一样不拉

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　昨天晚上花了一晚上时间认真整理出来资料，诚心希望专家指点迷津，结果今天上来看到我上面和下面都有人回复了，就是我的是0回复，心里多少有点不舒服，我写的十分详细，确实是这个阶段十分的迷茫，希望能够理清思路，非常非常需要这方面的指点，发现这个平台好激动！可是今天激动得上来，还是有点失望，我又从新贴上我的帖子，希望哪位老师能够指点，不胜感激

　　    生活在西部城市先生情况：26岁，工作4年，国有企业，月工资税后4500元，年终奖金加工程 收入约56000，年收入11万-12万之间，5险1金，公积金1800元/月，电话补贴加车补600元/月。持有公司股票2万元，年底分红约2000-3000元。单位补助住房转租年收益约2400元。美元存款600元(不值得一提了哈)。活期存款4万元。无定期存款。 妻子情况：27岁，工作1年，国有企业，月工资税后1900元，年底奖金3500元，三险一金。活期存款5000元。无定期存款。每月定投广发聚富500元，刚刚开始。 双方父母状况：妻子父亲未退休，月收入1000，母亲退休月收入700，均有医保。身体较好。先生父母均下岗，自交社保，现在家从事养殖，收入不稳定，2人年收入约2-6万，供女儿大学读书，明年女儿可毕业，无医保。身体较好。

　　现家庭财政状况：新组建家庭，住房2套，其中自住一套，买入40万元，现市场价约47万元，公积金贷款25万20年，已经还款1年。另外一套先生单位修盖，买入价格为31万，现市场价约40万元，先交8万定金，09年签合同，开始贷款还贷，预备贷款20万元。向亲戚借款8.5万元。月生活费约3000-4000元(包括一套房子的还贷)。家电家具迄今约支出3万元。每年过年费用约5000。每年人情费约3000元。每年旅游费用约3000元。尚未

装修尚未购车。 未来计划：双方老人大概10年后搬来同住。

　　尽快装修，2年内准备要小孩，2年内还清亲戚借款。10年内还清住房贷款，5年内购入10万左右私家轿车。为小孩积累教育资金。增加基金股票投资，增加保险，实现财富增值。 总结：自己的感受，家庭收入总和大概处于工薪阶层的中等水平，可是由于严重缺乏理财意识，导致目前经济拮据，负债较多，希望能够增强理财能力，调配好资金，以便提高家人生活质量，增强生活保障。 十分恳切得到老师的指点，不胜感激！谢谢！

　　专家回复:

　　你好！家庭基本情况及财务分析：总资产不低于94万元，实物资产包括两套房产，房产占总资产90%以上，家庭资产结构失衡，若考虑两套房产贷款和外债，共约54万元，负债比率超过50%，家庭财务存在着安全隐患，该家庭供两套房子负债压力较大，理财方面需进行合理规划，缓解还贷压力。

　　目前，家庭年收入约14万元，年支出约5.3万元，结余比率62%，家庭的净资产增值能力比较强。中长期理财目标是还贷和外债、购车、未来孩子的教育规划、夫妻养老等。 理财建议：1、加强家庭的风险管理，男方是家庭的经济支柱，家庭责任大，应完善重疾险附加住院医疗生活津贴险、定期寿险、意外伤害综合医疗保险，男方的综合保障额度为年收入8~10倍；女方完善重疾险附加住院医疗生活津贴险、意外伤害综合医疗保险，保障额度为年收入5~8倍。 2、房产规划：两套房产，建议新房尽快装修(简单装修费用约为

房价10%)、出租盘活，减轻两套房月供压力，现有存款用于支付装修费用，提取公积金偿还自住房的月供，考虑到家庭每月的现金流情况等，若新房贷款20万元，建议贷款15年，等额本息还款法按基准利率7。2%计算，月供为1820元，如果以租养贷即使考虑到空置等因素，月供压力不大。 3、 存量金融资产的规划：供两套房、负债压力较大，近两年理财方面宜稳健，安排好装修费用外，金融资产以短期存款和货币基金为主，美圆若近期无消费安排，可兑换成人民币。目前，每年有8。7万元结余资金，两年内可还清外债，家庭应急备用金和应付意外等的必要存款保持5万元常数，以活期和货币基金为主，金融资产投资组合中，保本基金、配置型基金等可占30%~50%(根据风险偏好和风险承受能力来定)，年终奖根据家庭情况可考虑提前还贷。 5、增量金融资产的规划：每月拿出部分结余资金进行基金定投，可长期定投指数型和配置型基金，为夫妻养老和将来孩子的教育积累资金。

　　剩余资金购买货币基金，可用于旅游、赡养老人等支出，或年末赎回投资适合的

理财产品。根据目前家庭的收支情况，预期将来抚养孩子、增加新房月供，按每年增加支出3.6万元计算，每年有5万元结余资金,该家庭5年内购10万元经济轿车是可行的。 (诚信金点理财 关红)