快乐退休 筹划应尽早

　　文/本刊记者 陈大伟 高照娟

　　“早点退休，和家人享受海阔天空”，越来越多的人对退休后的生活寄以积极乐观的期望。随之而来，构筑富足、闲适退休生活的经济基石——退休金成为人们关注的热点。

　　退休：新生活的开始

　　每周7天，如果周一到周五是退休前的时间，那退休后的时间就像周末。

　　车贷、房贷、子女教育金……中青年人士背负着许多负担喘不过气来时，对退休后没有负债的时光格外艳羡。“等到退休时，房贷、车贷都还完了，孩子也长大成人，没有经济负担就可以好好享受生活。”年届四十的王先生畅想退休生活时，连额头的皱纹也舒展开。

　　忙碌工作之余，偷得浮生半日闲的短暂放松就足以让上班一族窃喜多时。“退休后，有大把的时光可以‘偷闲’，是多么惬意的事情啊！”朱女士就职于某

　　工作、加班是职场人士的生活重心，大把的时光消耗在工作与去工作的路上，品味生活之美则成了奢侈的追求。“晨练、插花、陶艺、阅读、旅行……早点退休就可以做想做的一切了。”Lucy骨子里的小资情调仍未被繁忙工作磨灭，退休于她，是生活质量提升的代名词。

　　国际知名财富管理机构安盛集团(AXA)发布的《2007安盛全球退休生活角度调查》(下文简称《退休调查》)显示，在中国的一线城市中，人们在对退休生活的态度上是最为乐观和积极活跃的，这点甚至超过了欧美发达国家。绝大多数中国受访者和王先生、朱女士、Lucy一样，认为退休意味着一段不再需要工作的新生活——积极活跃、经济上宽裕、生活质量会更高；而且，大部分在职人士希望能提早退休。

　　快乐退休，经济储备不可少

　　提早退休，享受美好生活的愿望如果没有经济储备的支持，便成了空中楼阁。只有制定完备的退休财务计划，才能保证美梦成真。

　　从《退休调查》报告中发现，对被访者而言，国家社会保障体系依然是获得退休金保障的基础。75%的受访在职人士和90%的受访退休人士表示，缴纳社会养老保险金是目前进行退休筹备的主要方式。

　　尽管社会养老保险的重要性不可动摇，但接受调查的在职人士中，有2/3的人认为，个人应为退休承担准备责任，超过退休人士对此的认同度，显示出年轻一代的退休筹备观念已发生改变。根据《退休调查》报告显示，越来越多的人开始通过积极购买寿险(53%)，投资股票、基金和储蓄(35%)，或投资房地产(23%)等方式为自己的退休金做准备。

　　朱女士的父母都是国家公务员，每人每月2000多元的退休工资足够老两口的花销，不但不需儿女资助还颇有结余。朱女士虽然有社保，但她却认为自己退休时如果光靠社会养老保险，生活不一定能像父母一样富足。

　　朱女士的担忧不无道理，随着养老保险制度的改革，预期未来个人养老金的领取额会有所减少；而且，领取的养老金与退休前工资的比率(替代率)不足50%，退休前后的落差让很多人心存畏惧。基于此，在退休筹备问题上，越来越多的人，特别是城市中的在职人士，纷纷在社会养老保险之外，选择各种保障、储蓄、投资产品规划退休财务生活。比如朱女士就开始将资金投入到储蓄、基金、保险产品中。

　　未雨绸缪，养老资金宜提早规划

　　“我这个年龄的人，或许还用不着过分为钱发愁，但是，如果想想将来退休后自己能领到多少退休金，我就乐不起来了。”28岁对很多人来说还是“月光无罪”，Lucy却已经开始积极筹划退休养老生活了。

　　Lucy并非特例，《退休调查》报告显示，1/3的受访在职人士已经开始为退休作筹备，平均开始年龄为37岁。而已经退休人士曾经开始做这一准备的年龄则要晚很多，平均是在47岁开始。看来，提早进行退休规划的观念也开始深入人心。

　　人一生的收支情况呈现X形状，收入呈递减、支出呈递增趋势。理财专家表示，为了在一生中的黄金岁月过去后，步入老年时还能保持原来的生活水平，应及早制定退休计划，规划退休后的财务。“30岁的人，如果还未为自己的退休计划作打算，就相当危险了。”

　　王先生虽然背负着各种压力，但他却未放松对退休生活的谋划。“我和妻子的退休计划是以投资型保险为主，因为这类产品既提供保障，又兼具投资功能有利于资金的长期积累。此外，这两年股市行情看好，我又投资了基金，再辅之债券等理财类产品。”

　　理财专家提示，不同人生阶段的不同人士，对于保障、储蓄和投资功能的需求应各有侧重。比如，有经济压力的30多岁人士，此时应该侧重在保障，然后辅以提前的退休准备(储蓄、投资功能等)；等到了40岁，需求侧重转为退休方面，投资也要追求稳健一些。

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　　养老金筹措的几种方式

　　储蓄

　　储蓄因为低风险、保本，一直是深受消费者青睐的资金筹措方式，是退休金筹划中必不可少的一项。但储蓄的利率可能低于通货膨胀率，因此存在资金缩水问题。

　　投资

　　市场上的投资产品较多，比如基金、股票、债券、信托等，消费者在选择时要在了解各产品的潜在风险和预期收益率的基础上，结合自己所处的人生阶段来进行投资。

　　保险

　　商业养老保险受到很多消费者的青睐。除了传统的年金保险，近年来保险公司不断创新，推出了分红险、投连险等险种，在领取方式上也更为灵活，比如金盛保险日前推出全方位畅享退休保险计划，不但能抵御利率波动风险、养老金领取也更自由灵活。另外，除了购买养老保险，消费者还需添置保障类保险。