年入25万中年夫妻 为养老做准备是理财重点

　　来源：新浪财经理财诊所

　　问：夫妻37、38岁，丈夫在外企做管理，年收入25万(税后收入)，工作基本稳定无忧，且公司完全按照国家的福利政策执行，甚至更好。本人目前无工作。有房产价值120万，出租:3000元/月，目前夫妻在外地(杭州定居)，无住房，也不考虑再购买居住用房产。女儿8岁，二年级。全家已购买商业保险(在1997-1999年之间购买)。目前全家都享受丈夫公司的医疗福利政策。无需购车，有公司车用。家庭开支9000元/月。 无负债。双方父母家庭无负担。现有银行存款40万。 请问我该如何理财?

　　答：家庭基本情况及财务分析：单薪家庭，年收入28.6万元(包括房租)，年支出10.8万元，结余比率62%，净资产增值能力比较强；家庭成员有完善的保险，有社保、商保等，风险管理方面控制较好。

    家庭总资产不低于160万元，房产占总资产比例不超过75%，资产结构总体来说比较合理；金融资产40万元，全部是存款，收益低，长期来看，面临通货膨胀造成的货币贬值风险，因此，根据家庭成员的风险偏好和风险承受能力，选择适合的

理财产品进行投资，提高金融资产的收益率，使资产稳步增值，为将来孩子教育规划、夫妻养老等做准备是理财重点。

    理财建议：1、家庭增量金融资产的管理，每月结余资金约14800元，可拿出4000元作基金定额定投(长期来看，定投资金压力不大)，长期定投指数型基金和配置型基金，为孩子积累大学教育金、补充一部分夫妻养老金缺口。因女方暂无工作，可以多学习理财方面知识，选择适合自己家庭的基金，指数型基金可选择50ETF等，关于配置型基金，你可根据晨星基金评级结果，选择品牌基金公司、波动性较大的基金作为定投品种。剩余资金购买货币市场基金，半年或一年后赎回按比例分配到投资组合。

    2、银行存款40万元，建议重新配置以提高金融资产的收益，为理财目标的实现做准备。根据你的家庭情况，可参考如下比例配置资产：短期存款和货币市场基金10万元+限定性券商

理财产品10万元(可关注中信避险共赢集合资产管理计划、招商“现金牛”和中金短债等理财产品)+指数型基金(如50ETF等)和配置型基金10万元，此组合的风险适中，你可以根据自己的风险偏好等调整各种理财产品比例，关注金融市场的变动等，根据家庭情况和金融市场变化等定期进行资产配置的再平衡。

　　关红