最原始但最有效 家庭理财从记账开始

　　稍不注意，基金、股市就像潮水般涌进人们的生活。怎样让钱生钱的问题，掀起了一股理财热潮。不过，俗语说“开源节流”，怎样把花销控制在最合理的水平，其实也是理财学堂中很重要的一部分。应一些读者的要求，本期理财周刊从最基本、最原始却很有效的理财方式———记账说起，一起来聊聊自己的家庭理财经。

　　其实对于记账，很多人都觉得麻烦，特别难以坚持，甚至觉得一般地记流水账对自个儿家的财务也没有多大意义。有很多“月光族”还说，该记的账记了，可不该花的钱照样花，不知道怎么控制自己的支出。在这里，我们特意找到一位记账高手作为我们的嘉宾，看看她的理财故事里有没有可供学习的小经验，同时，记者还从一些理财专家处讨教到一些记账的小技巧，帮助您进行合理的家庭记账，培养理财的好习惯。

　　坐客嘉宾： 端端从记账到买房 26岁“月光族”跻身“有产族”

　　端端03年走出校园，短短四年时间，就从“月光族”摇身变成了“有产族”，除了通过努力让自己的薪水“节节高”以外，如此快速的财富积累还得益于她及早地用记账培养了自己的理财习惯，进而懂得了买基金、炒股。端端今天走进我们的“家家理财会客厅”，来讲述她从0到20万储蓄的理财故事。

　　我最初的理财水平，只限于发问“存款是存三年，还是存五年好”这样的水平。像我身边很多朋友一样，我对待金钱轻松而随意。工作后的半年里，我基本是个地道的“月光族”，直到有一天，跟同事闲聊时得知，她用记账的办法把自己工资的70%都变成了积蓄。受她影响，我也开始试着记账，并且很快发现了其中的乐趣所在，现在对我来说，每天记账就像每天涂唇彩一样轻松又享受。

　　当然，记账初期，我也有过“三分钟热度”的经历，不过，在慢慢地摸索之后我还是找到了坚持不懈的方法。我的月平均工资约为7000元左右，记账第一年，每月发工资时，我先将4000元转账到同银行的另一张卡上，以零存整取的方式存成定期，强迫自己每月都能进行一定的储蓄。3000元的零花对于我来说是远远不够的，而记账刚好帮我控制了不必要的花费。

　　怎样才能每天坚持枯燥的记账？我发现了在论坛上记账的好办法，现在很多网站都有理财论坛，不少帖友们喜欢把自己的流水账发到网上，大家互相比较，让无聊的账本多了不少故事。所以，我每天晚上会把账单发在论坛上，同时为自己留一份拷贝，月底时做一次汇总，就对自己的财务状况了如指掌了。

　　最初记账，很多人都有跟我一样的经历：“不忍心”往下继续，因为花起钱来很容易，但一旦写在纸上，会发现每天自己的花费比想象中高得惊人。其实也正因为如此，我们才有记账的必要。

　　集中凭证单据是记账的第一个工作，我已经养成了索取发票的习惯，晚上记账时，把发票拿出来，时间、金额、品名等项目都一清二楚。 此外，银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，我都有固定地点保存。听起来麻烦一起，其实比起票据乱丢，这样的收集养成习惯后反而会让生活和消费井井有条。

　　与记账无法分隔的项目是预算。支出预算基本可以分成可控制预算和不可控制预算，像房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算。每月的家用、交际、交通等费用则是可控的，对这些支出好好筹划，是控制支出的关键。起初，我的3000元零花总是会超额，但通过记账，我对自己的支出作了分析，一些可有可无的花销去掉后，我反而有了资金来有计划地购买一些“奢侈品”，比如两三个月买一件稍贵一些的衣服，而不是冲动地买很多没有价值的“小件”。同时，通过对自己消费记录的分析，我的消费结构也更趋合理化，比如我发现账目中少了运动，多了娱乐，就把资金多分配给运动开支。

　　靠着强制性地攒钱，第一年下来，我已经有了四万元的积蓄，并且发现，其实我的生活质量并没有下降，只是更有规律地消费。记账的第十二个月，我将四万多元取出，按照银行工作人员的推荐全部购买了货币基金，因为这种基金基本相当于存款，但利率又比定期高。而更大的意义在于，这是我理财路上很关键的一步，我开始接触到一些存款替代品，这也是我日后购买股票基金的基础。按照同样的方法，到2005年时，我已经有了十万多元的积蓄，幸运的是，因为有了理财意识，我在2005年底时第一次了解到了股票基金这样的东西，并用一半的积蓄购买了股票积金，这个举措也让我在之后将我攒出的第一个10万快速生出了第二个10万。虽然这个10万来得更加容易，但如果不是我最初的“小账本”，即使机会到来，我可能会因为没有本钱而错失良机。所以我认为，攒和赚，同样重要，记账，就是我们理财的第一步。

　　记账招式大集合

　　两抽屉法：把记账表和自己的资金分配为两类，一类叫做消费抽屉、一类叫做储蓄抽屉。在日常生活中，刚开始可能因为计划不合理，会经常动用储蓄抽屉的钱，但慢慢地要逐渐延长消费抽屉的可用日期，直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。

　　多信封法：更加细致一些的分类方法，把记账表分为很多信封，包括储蓄信封和衣食住行娱乐费用信封，其实也就是把两抽屉法的消费抽屉拆分为很多单项，单项费用超支就需要从其他费用信封中支出，直至养成习惯，不用储蓄信封为止。

　　多账户法：更为专业的分法就是按照会计的分类方法，把账户分为定期定额账户、房贷扣款账户、信用卡账户、现金领用账户等等，便于记账管理和控制花销。

　　定额提款法：如果实在懒得记账，但还要控制自己的支出，就可以每周定额从自己的提款卡里提取固定金额，大概为月收入的二成，剩下的为储蓄。然后，就通过不断控制提取数量，直至提取费用的次数、金额不超过目标额为止。

　　专家说，个人记账中最大的门道还在于将每月收入进行细化分类。当然，在这些五花八门的记账技巧中，最重要的还是意志力。此外，记者还从专家处了解到，现在网上关于家庭记账的软件有很多可以选择，还有不少免费版本可供大家试用。

　　相关新闻　六成居民持有理财产品　

　　中高收入城市居民中，持有投资理财产品的比例达62% 。中国工商银行与盖洛普咨询公司上周合作发布的首期“工行投资理财指数”显示，目前我国城市居民对宏观经济环境和生活预期持较乐观态度，投资理财意愿趋于强烈，股票、基金、分红型保险为最主要投资理财产品。

　　该指数显示，目前投资理财在城市居民中正逐步普及，高收入家庭的投资理财类资产在家庭总资产中所占比例更高，并且在未来的增加幅度也要高于普通家庭。

　　在投资理财产品分布上，股票、基金、分红型保险依然是最主要的投资理财产品，但投资者在未来6个月内购买银行理财产品和债券的可能性会有所增加。城市居民在未来更倾向于购买熟悉的投资理财产品。例如，已持有基金的城市居民未来半年内继续购买基金的可能性为40%，远高于尚未持有基金的居民。

　　伴随着我国经济的快速增长和居民收入的稳步提升，人们对投资理财的需求日益强烈。基金、分红型保险、银行理财产品、债券、股票、