大牛市中积极投资勿忘风险

　　约见地点：广发行昆明分行“真情理财”会客室

　　约见理财师：广发行昆明分行大商汇支行鲍淳

　　虽然才35岁，但李先生靠自己多年的勤奋，开出租车挣了30万元。考虑到要照顾家人，李先生现在改了行，就职于一家私营企业，虽然薪水不高，但还算稳定。李太太30岁，在一家国营单位上班，儿子5岁，正上幼儿园。

　　李先生家庭资产状况如下：目前拥有一套市值15万元的住房，储蓄存款30万元，每月家庭收入3000元，支出2000元，无负债，李先生目前所在单位暂时没有办理医疗保险及养老保险，因此李先生每年自缴养老保险2000元。

　　尽管有30万的固定存款，但活期储蓄收益太低，李先生希望鲍淳放开手脚从投资而非保障的目标为他设计未来5到10年的

理财计划。他的理财目标是：10年后将现有住房更换为一套市价40万元左右的住房，为爱子筹集6年小学学费及3年初中学费。

　　家庭财务分析

　　鲍淳认为，李先生家庭财务状况有如下几个特点：1、李先生目前现金储蓄额较高，占家庭金融资产的100%，该部分现金资产目前收益率较低。2、对投资产品有初步了解，但是目前没有进行任何方式的投资。3、保险保障意识需要加强，李先生目前每年自己交纳2000元养老保险，所在单位没有保险保障支持。4、虽然有为孩子准备教育金的想法，但是并没有对孩子的教育金储蓄作行之有效的长期规划。

　　具体理财方案

　　通过沟通及测试，理财师了解到李先生属于积极型投资者。根据他目前的资产状况及李先生自身的要求，鲍淳为他设计了一款风险度较大但收益率较高的理财方案。

　　其中，方案优点为：抓住市场行情，可能在短期内获得较大收益，为实现理财目标快速奠定基础。缺点为：风险度较大，大部分现金用于投资风险产品，家庭保障规划、购房规划及子女教育规划的实施将受到较大影响，一旦证券市场出现波动，将有可能使投资资金受损。

　　1、目前李先生的30万元储蓄存款中，除留下2万元家庭应急备用金储蓄外，其余28万元全部用于投资。

　　2、用15万元购买过往收益率较高的股票型基金，预计年收益率12%以上。

　　3、投资5万元购买收益率稳定的蓝筹股，预计年收益率15%。

　　4、购买银行理财产品5万元，在风险较低的前提下预计获得税后年5%的收益率。

　　5、用剩余的3万元完成家庭保障需求及孩子前3年的教育金费：为自己及孩子购买两全保险(分红型)，在保证本金及收益的同时还能得到高额意外伤害保障等功能。同时为家庭成员购买具备包括重大疾病保障、交通意外伤害保障等保险险种。

　　理财方案成果

　　在基金、股票的年收益率能够得到实现的前提下，共投资10年，则10年后李先生的基金增值为46.6万元，股票投资增值为20.2万元，银行理财产品投资增值为8.1万元，全部投资10年后合计为74.9万元。到时，李先生可以将现有住房卖出，以每年

房价上涨5%计算，扣除1%年折旧率，10年后李先生现有住房卖价为22万元，加上银行储蓄存款2万元，李先生到时资产总计98.9万元，可以考虑购新房计划，以现价30万元房屋及每年5%的房价上涨率计算，10年后同样条件住房房价为48.8万元，则购新房后李先生还能结余50万元作为今后投资、子女继续教育、

购车及退休计划的资本金。本报记者 马曼寅