年收入20万四口之家的理财规划

　　来源：新浪财经理财诊所

　　用户具体情况：

　　我家月总收入16000元,丈夫(35岁):10000元,工作比较稳定,定期分红型寿险每年5700元(十年期),单位每月交纳上海市外来务工人员综合险(工伤,大病医疗,养老补助). 妻子(32岁)5000元,单位交纳三金,孩子2个,(2岁,5岁),每月还房贷2600元(尚余4年),有股票型基金10万元,定投型基金每月1000元(已7个月),定期存款5万元,活期存款2万元,另有住房一套,月租金1000元.家庭月开支5000元,请教关红老师:我家的资产组合是否合理,哪里需要改进,多有打扰,请勿怪!十分感谢!

　　专家

　　你好！家庭基本情况及财务分析：四口之家，年收入20。4万元(包括房租),年支出约10万元，结余比率51%。从家庭资产结构来分析，房产占比偏高，两套房产一套自住、一套出租，以租养贷，月供2600元(剩四年还清)，房贷压力不大。随着两个孩子不断长大，夫妻家庭责任大，教育费用支出逐渐增多，丈夫是家庭的主要经济来源，应加强保障。家庭的中长期理财目标是提高金融资产的比例，为孩子的教育规划和夫妻的养老规划做资金准备。理财建议：1、加强家庭的风险管理，丈夫是家庭主要经济来源，在两全分红寿险基础上，可附加重疾险、定期寿险、意外伤害综合医疗保险等，综合保障额度为年收入的8~10倍；妻子可购买年金(分红型)养老险和重疾险；孩子超过3岁，可购买学平险。家庭年保费开支控制在年收入10~15%。 2、家庭增量金融资产的管理，采取基金定投的方式，为两个孩子教育规划及夫妻养老规划做资金准备。目前普通大学生每年的教育费用按2万元计算，假设教育费用年增长率为5%，基金定投的年收益率按10%计算，每月定投1000元(已定投7个月)，到两个孩子上大学时，能支付孩子上普通大学的费用；夫妻可再做一份定投，为养老做资金准备，定投的期限和金额根据社保、商保等养老金缺口来定。定投的品种可选择指数型+配置型基金。除定投、生活开支外的增量资金，可用于休闲类开支或购买货币基金，年末赎回，投资适合的