合理规划 工薪家庭轻松解决财务难题

　　家庭财产分析

　　张先生今年38岁，月薪6000元，太太杨女士35岁，月薪2000元，家庭每年有额外收入8000元。夫妇有一个5岁的女儿，正上幼儿园。

　　夫妇在市郊有一套市值25万元住房，由于现住房离市区较远，夫妇最近在世纪城买了一套房子，买价52.5万元，准备贷款37万元。夫妇单位都有住房公积金，住房公积金账上共有6万元。

　　去年，杨女士买了3万元的储蓄型保险，年交保费1650元。夫妇二人目前五险一金齐全，具备基本医疗、养老保障。两人目前除车险没有任何商业保险。现在杨女士担心新买房子还贷负担太重，随着女儿日益长大，正为女儿准备教育费用发愁。

　　吴清涛认为，张先生家庭净资产投资率偏低，单纯依靠薪金和劳务收入，除了30000元储蓄型保险外，几乎没有理财或投资收入。张先生家庭正处于成长期，这个时期合理安排支出和规划好将来目标是这个阶段家庭理财最重要的内容。

　　理财目标分析

　　

　　一、尽快还清

住房贷款。张先生夫妇目前已经与某银行签订了贷款协议，分20年还清，利率6%，每月还款2651元（估算），20年共还本息636240元，其中本金37万元，利息266240元。

　　二、准备女儿教育费用。按照当前一般大学本科的收费水平，大学四年，平均每年学费、住宿费、生活费共15000元，四年共计60000元。按照5%的学费增长率来估算，13年后女儿四年的教育费用会涨至少113139元。

　　具体理财方案

　　一、考虑到夫妇二人都有住房公积金，当前公积金五年以上贷款利率4.77%，建议尽可能利用低利率的住房公积金还贷款。根据昆明市政策，夫妇二人共可享受20万元的公积金贷款额度，剩余贷款采用商业贷款形式。公积金贷款20万元分20年还清，利率4.77%，每月还款1295元；商业贷款17万元分20年还清，利率6%，每月还款1218元。两者结合比单纯用商业银行贷款少还利息3万元。办理公积金贷款手续后，还可以向本地公积金中心提交提前还款申请，取出两人公积金账户余额60000元部分用于提前还款。

　　二、张先生家庭去除消费支出和房贷本息后每月结余2849元，每年结余50538元。考虑到目前股市正处于上升期，在此阶段建议每月结余资金2000元定期定额投资于晨星评级四星以上的优秀股票型基金，如：鹏华中国50、交银施罗德稳健基金等，按照基金投资历年来平均每年10%的回报率，13年后总值达635900元。除去女儿大学费用113139元外，剩余522761元还可留作杨女士夫妇的养老费用。

　　三 、目前杨女士已有五年期储蓄型保险30000元，大约每年带来3－5%的分红，收益低但是也可以抵御一定的市场风险，建议到期后改为投资一些收益稳定、风险较低的债券型基金。

　　张先生家庭正处于家庭成长期，可能会遇到一些医疗、女儿择校等大额支出，在此时期除去投资之外，应该为自己和家庭准备一定的备用金，剩余每月结余538元，建议投资风险最低、流动性最强的货币型基金，当作家庭紧急备用金。按照

货币基金2%的平均收益，每月存入，每年可得6516元。若无紧急使用情况，13年后，可得95759元，若女儿去外地上大学，还可当作看望女儿的旅行费用。

　　家庭保障计划

　　

　　一、张先生是家庭的主要经济支柱。一旦张先生发生疾病或者身故，将带给家庭致命的打击，还贷、女儿教育的目标都要受到影响。建议张先生选择保费低廉保额较高的定期寿险或万能寿险，大约年缴10000元保费。

　　二、夫妇除了单位的

医疗保险外没有任何保障，在医疗费用愈加上涨的今天，补充一份商业医疗保险尤为重要。

本报记者 苏雪瑞