将房产理财进行到底

　　文/易名

　　房价问题，成为了今年两会的热点话题，此次会上，明确指出，今年将正确运用政府调控和市场机制两个手段，抑制房产价格过快上涨。毫无疑问，房价问题已经成为了与百姓的生活息息相关，是老百姓最为关注的问题之一。

　　北京著名个人房产金融理财服务专业机构——伟嘉安捷，提醒老百姓，在关注房价的同时，同样也应该重视房产理财。因为，对于普通的老百姓来说，能够全款购买房屋的人很少，大部分人需要通过贷款方式购买，然而与一路飙升的房价相比，老百姓手中的资金实在是有限，所以，要想买房只能加大贷款的部分。这样一来，无疑会增加借款者的还款压力。与其说房价在涨，不如说，自己需要支付银行的贷款利息越来越多了。在这种情况下，房产理财就尤为重要，选择一款适合自己的房贷产品可以直接减少利息的支出。

　　房产

　　目前，比较常见的还款方式有三种分别是：等额本金还款法、等额本息还款法和双周供还款法。

　　还款方式   解释      适合人群

　　双周供指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。双周供还款心理压力小、还款的频率多，每次还款的金额较少，投资者所承担的心理压力较小。除每月工资收入外还有其他稳定的收入来源，还款能力较强的消费人群。当然，对于一般的房贷者来说，如果可以按还款周期有计划的进行资金安排，也可以选择此种方式来节省利息。

　　等额本息等额本息还款方式是指，还款期内每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。因其还款初期占用银行资金较多，还款总利息较相同期限的等额本金相比较高。收入稳定者(公务员、教师)有固定工作者

　　等额本金等额本金还款方式是一种计算非常简便，实用性很强的一种还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额归还贷款本金，并同时还清当期未归还的本金所产生的利息。方式可以是按月还款和按季还款。适合当前收入较高的人群

　　不同的还款方式可直接影响到利息的支出，例如：张先生，1年前通过贷款方式在通州武夷花园买了一套一手商品房，建筑面积150平，总价60元。首付20万，其余40万元通过贷款方式支付，贷款期限20年。

　　如果张先生选择等额本息的还款方式，月均还款约2800元，20年共还款约672000元，其中包含利息约为272000元。

　　如果张先生选择双周供还款，那么他每两周还款约1400元， 20年共还款约为629700元，其中包含利息约为229700元。比等额本息节省利息约42300元。

　　如果张先生选择等额本金的还款方式，首月需还款约元，20年共还款约为628000元，其中包含利息约为228000元。比等额本息节省利息约44000元，比双周供节省利息约1700元。

　　当然，借款者在选择还款方式时应量力而行，考虑到自身的经济承受能力。

　　房产理财方案二：公积金贷款，老百姓自己的贷款

　　住房公积金贷款也叫北京市住房公积金管理中心个人住房担保委托贷款，是由北京住房公积金管理中心运用住房公积金，委托银行向购买(自建、翻建、大修)住房职工发放的一种政策性担保委托贷款；贷款发放委托银行，并由借款人或第三人提供符合管理中心要求的担保方式。

　　公积金贷款，做为一种政策性贷款在很多方面考虑到了购房者的切实利益，尤其在利率方面与商贷相比有绝对优势，目前， 5年以上，公积金利率是4.59%，商贷优惠利率为5.814%(基准利率下浮15%)。也就是说，即使借款者可以享受到商贷的优惠利率，那么与公积金的利率还相比还是高出1.224个百分点，这将直接影响到房贷者的利息支出。

　　例如：蒋小姐是一家公司的财务人员，多年来在单位一直连续缴存公积金，其他条件也符合公积金贷款的申请要求，不久前，她看上了一套总价70万的二手商品房，评估价大约在60万左右。如果蒋小姐打算贷款30万，期限15年。那么，选择普通的商业贷款，她的月还款额约为2500元，15年共需还款约450000元，其中包含利息约150000元。(利率采用基准利率下浮15%的优惠利率)。但像蒋小姐这种情况如果采用公积金贷款，那么月还款额约为2300元，15年共需还款约415600元，其中包含利息约115600元，比普通商贷节省利息约34400元。

　　而且，在办理商业贷款时，并非每个人都能享受到优惠利率，例如有些银行对于已经有多套房产贷款的人，会实行基准利率。还以蒋小姐为例，假如她此前已贷款买过一套房产，目前贷款没完全还清，那么这次再贷款银行可能实行的是基准利率。15年下来，共需还款480500元，其中含利息180500元，比采用公积金贷款要多支付利息约64900元。这对于一个普通房贷者来说可是个不小的数目。

　　通过上述分析不难看出，贷款方案的选择对于每一位房贷者来说都至关重要，我们虽然不能改变