中等收入家庭的保值增值方案

　　杨晨

　　家庭情况:

　　张先生今年45岁，国家公务员，年收入15万元。张太太和先生同岁，在国有大型企业工作，年收入10万元。儿子目前正在国外留学，每年需要学费10万元，目前还需要支付两年。因为孩子不在身边，所以家庭月支出比较低，每个月3000元基本上足够了，包括1000元养车的费用。

　　保险方面，张先生和张太太的单位有基本医疗及养老保险。张太太有重大疾病保险，保额10万，年缴4000元。孩子有一份分红型的保险, 近三年每年需交保费约5万元，以后年交保费8000元，共交需12年。而张先生因为单位保障良好而没有任何商业保险。

　　家庭有房产两套，总价值170万，一套自用，一套出租，出租的房产每年的年租金为34000元。第二套房产是贷款买的，每个月的

　　理财目标：

　　将来能有一个安逸的晚年生活，孩子创业可以助一臂之力。经测算家庭风险承受能力在20%以内。

家庭资产状况分析（注：按照美元兑人民币1:7.700计算）：

资产	金额（元）	负债	金额(元)
人民币存款	680000
人民币理财产品	190000
美元理财产品	$13000
股票型基金	60000
金融资产总计	1030100
房产	1700000
车	100000
资产总计	2830100	净资产	2830100

收入	金额（元）	支出	金额（元）
张先生	150000/年	家庭支出	3000/月
张太太	100000/年	保险	54000/年
房租收入	34000/年	孩子学费	100000/年
收入总计	284000/年	支出总计	190000/年
节余	94000/年

　　张先生家庭正处于人生中收入的最高峰时期，可以看出收入情况是很不错的，在支出项目如此之多的情况下还能有每年94000元的结余，可见家庭的财务状况非常健康。保险方面，虽然张先生单位有保障，但作为一家之主，还是建议购买一些商业保险作为补充。投资方面，张先生家庭的投资风格是稳健型的，夫妻双方的风险承受能力都比较低，希望家庭财产能稳健的保值增值，在控制风险的情况下尽可能提高投资收入。

　　风险保障策略：

　　社会保险是国家强制性的保险，按统一标准享受待遇，只能满足最低生活水平。如果家庭想在家庭成员，特别是家庭经济支柱出现意外的情况下维持现有生活水平，那么仅仅有社会保险肯定是不够的。在保险方面，张太太做得比较好，孩子的保险很充裕，唯有作为家庭经济支柱的张先生保障不完全，而恰恰，张先生却是最应该有充足保障的家庭成员。

　　张先生身体健康，目前阶段的风险主要来自意外伤害，所以意外伤害险和寿险为首选。此外，考虑到年龄的增加，重大疾病保险也应该提到购买的日程上来。重大疾病保险并不是保的病越多越好，因为其中很多疾病的患病几率非常小，还是要看常见疾病是否涵盖，例如癌症、肾炎、心肌梗等。此外，还可以购买一些附加医疗险，主要的利益包括：疾病住院给付、手术费补偿、住院费用补偿等，和重大疾病保险产品搭配起来购买，得到保障更加周全、费用更加合理的保险保障。重疾险的保费支出一定要根据家庭情况量力而行，张先生的保额为20万比较合适。

　　资金调整策略：

　　张先生家庭的投资需求比较简单，我们把金融资产进一步优化配置，以便在控制风险的前提下得到更高的收益。

　　家庭紧急备用金方面，一般来说为家庭月支出的3――6倍。张先生的家庭月支出不多，收入稳定，所以留出家庭3个月的生活费就可以了，大约是1万元。由于家庭随时会有一些意想不到的大额支出，比如孩子在国外可能随时会需要钱，家里可能会突发奇想添置电器，所以一定量的流动资金还是要准备好。流动资金最好用货币基金的形式，货币基金收益略高于银行一年期定期存款，日日记息复利计算，没有申购赎回费用，一般T＋1就可以到账，比银行定期存款的收益性和流动性更好，以张先生的家庭来说，货币基金安排10万元比较合适。

　　人民币和外币理财产品是低风险投资的好渠道，但投资者在购买理财产品的时候有几点要非常注意，第一，这款理财产品是保本还是非保本的，第二，理财产品是固定收益还是浮动收益，如果是浮动收益的话，什么条件能够达到最高收益，达到的概率有多高，而最低收益又是多少；第三，理财产品的投资期限是多少，是否支持提前支取或质押贷款，如果均不支持而且投资期限又比较长的话，就要把家庭的流动资金准备好。理财产品非常适合张先生的家庭，除了固定收益类的理财产品外，还可以考虑浮动收益类型的，比如挂钩基金的理财产品，打新股的理财产品，或者是挂钩某一类型股票的理财产品，以获得较高收益。理财产品部分可以考虑规划20万人民币，预期收益在5%左右。13000美元考虑到孩子可能随时会用到钱，选择定存或短期美元理财产品即可。

　　债券基金是目前被人忽略的另一种低风险的理财方式，普通债券基金中会有小部分投资股票，在投资形势好的情况下会获得很好的收益。比如一些债券基金今年以来的收益已经达到了10%。同时，债券基金的风险很小，是非常适合低风险家庭的投资项目，这部分建议张先生家安排40万人民币。剩余的17万人民币资产可以考虑投资高风险的基金，股票型基金、指数型基金、混合型基金都是很好的选择，家庭现有6万元股票型基金，加上目前安排的16万，总共占金融资产的22%，在家庭风险承受范围之内。这部分投资的预期年收益率在20%以上。

　　未来展望：

　　调整后，家庭投资组合的风险适当增加，但在家庭可以承受的范围之内，收益情况会显著提高，有利于家庭资产的保值增值。

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