新婚家庭理财早规划

　　主角　　妻子做家庭主妇，丈夫年收入15万

　　陈先生今年30岁，新婚燕尔的他是一家外资企业的部门经理，年收入15万。由于爱妻心切，婚后他让太太辞去工作，在家做起了家庭主妇。拥有爱巢后，他每月要支付2500元供楼款，小家庭生活费约3000元/月，养车费用1000元/月，赡养父母1000元/月，另每年计划一次旅游，两人花费约1.2万元。

　　婚前陈先生有一些积累，银行存款有5万活期，由于生意较忙，没有时间打理金融资产，陈先生选择购买了较为保守的10万三年期的凭证式国债。

　　目标　2～3年内育儿、换车

　　对于婚后生活，陈先生突然感觉到了经济方面的压力，他计划两年后要个小孩，3年后换辆约需25万的车。虽然陈先生在工作上游刃有余，在理财方面却有点迷茫，他希望得到理财师的帮助。

　　财务分析：理财师林滨认为，陈先生为中等收入家庭，正处于家庭形成期，家庭完全依靠陈先生经商收入，收入渠道较单一；金融资产配置较单一，收益偏低；目前家庭盈余较多，对资金的流动性要求不太高，可承受一定风险；家庭缺乏保障意识，抵御风险的能力不强。

　　支招　建立家庭账本，买保险和基金

　　招数一：预留家庭紧急备用金

　　新家庭的开支比婚前大许多，建议尽早建立家庭账本，为家庭的帐务收支把关。只有清楚金钱的流向，才能检查财务是否健康，同时防止冲动消费。

　　紧急备用金是用来保障家庭发生的预料外支出，建议预留3～6个月的收入作为家庭紧急备用金，根据陈先生的收入情况，约为4万～8万元。为保证支取的灵活性，备用金可采用银行活期存款或

　　招数二：合理规划保险组合

　　人是最大的财富，对个人的保障也就是对家庭的保障。尤其是对于陈先生来说，随着家庭成员的增加，家庭责任也会越来越大。建议陈先生首先为自己购买合适而周全的定期寿险，保额为年收入的10倍以上，以高保额、高保障来提高家庭的抗风险能力，同时增投健康险或重大疾病险，一旦产生疾病，能够得到医疗费用的补偿，不致于因此拖累家人，在保障健康外，陈先生还应投保意外险，由于存在银行贷款负担，可考虑把贷款额加到意外险保额上去。此外，陈太太在两年后要孕育下一代，建议购买生育保险和健康险。夫妻双方的年缴保费最好控制在年收入的10%以内。

　　招数三：买

　　陈先生准备3年后换车，为此需要筹足一定的资金，根据陈先生这种理财需求，建议选择一些适当风险，收益较高的产品进行组合，使总体投资收益得到较好的增长。

　　陈先生家庭的收入除去必要支出，每月有5000元的盈余。由于工作较忙，且对投资不太精通，不太适合炒股，但可以采用定额定投的方式，每月投资4000元购买一些绩优的开放式股票型基金，进行“间接炒股”。开放式基金依靠专业理财、组合投资，其风险相对直接投资股票要小，并可以分享股票市场成长的收益，比较适合陈先生的风险偏好和投资要求。此外，目前人民币

　　(鸣谢农行广州“金钥匙”理财中心提供案例)

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