老婆赚钱比你多 是感觉幸福还是一种无名压力(5)

　　招数二.家庭外部风险防范和投资的建议

　　1、尽快建立充分的保险保障

　　夫妇二人没有购买足够的商业保险，是家庭理财中最大的安全隐患。人有旦夕祸福，像庄先生这样的家庭，不购买足够的保障(尤其是庄太太)就使家庭在外部风险面前显得较为脆弱。二人都需要购买人身意外保险和定期人寿保险，庄太太工作繁忙，最大的风险来自于个人身体状况，而且很快进入40岁，处于女性疾病的高发年龄段，建议庄太太购买一份重大疾病保险以补充社会保险的不足。

　　2、提前归还购房按揭贷款

　　本案中，庄氏夫妇在

理财方面收益不高，因此应该将大量现金盈余积累起来，尽早归还贷款。庄氏夫妇目前有48万元按揭贷款，其中10万元为低息公积金贷款，可以保留，其余38万元可以提前归还，平均每月可以节约近1000元利息。

　　3、庄先生在提高收入水平方面可以有更多尝试

　　(1)考虑走学术大众化、通俗化、普及化道路，借鉴易中天、于丹等通过央视百家讲坛一举成名天下知的成功经验，尝试客串央视“国宝档案”等节目；(2)作为富豪以及大收藏家的艺术专家顾问；(3)积累学识，厚积薄发，著书立说，专攻艺术品收藏。犹太人有一句名言，要想发财，就要迎合富人的需求。只要学问到家，相信钱会自动上门。

　　4、庄先生要转变收藏理念，更多地承担理财职责

　　庄太太重视理财，也有专业特长，但无奈工作较忙，前两年曾买过股票，后来在熊市中割肉出局，错过了去年以来的大牛市。庄先生性喜静，爱好奇石名砚，耗费约20万元买入10余台方端砚和歙砚，，目前据说市场价上涨了30%，但庄先生视若至宝，并无转手获利之意。庄先生可以将专业和理财结合起来，那就是专注于艺术品收藏，不仅仅作为把玩和爱好，而是把它作为一种投资行为，目前收藏的奇石和名砚已经获利较多，说明庄先生有这方面的基础和条件。

　　外汇理财方面，目前要注意

人民币升值的大趋势，但也要和将来女儿留学可能发生的外币支出联系起来，在以后择期进行外币套期保值，锁定汇率风险。

　　5、建立适合收入消费模式和风险偏好的投资组合。

　　夫妇二人对投资很感兴趣，但因无力亲为。因为在历经股市的四年熊市，十万的股票最后是斩仓了，所以厌恶投资股票的风险。但他们有着很好的风险承受能力。一旦归还了房贷，就没有了负债，相信对股票和基金多些了解，还是可以逐步投入的。因为从长时间来看，股票和基金的回报要优于债权型投资工具(在我国主要是存款和国债)。

　　五、通向财务目标的阶梯

　　第一步，调整资产与负债

　　今后三年每年年底，分别提前归还12万元房贷，由于每月还在继续还款，因此38万元商业房贷三年内结清，仅保留10万元低息公积金贷款；现在的商业贷款利率在涨，如果没有高收益的投资，还是提前还款，减少负债的成本，对家庭的资产结构非常有益。

　　第二步，增加保障类资产

　　庄先生夫妇每人可购买人寿、健康、意外综合保险计划。就从家庭社保和担负的责任来说，两人对商业保险的需求是不一样的，庄先生在大学的医疗福利待遇较好，很多的项目可以享受学校公费医疗的报销，而庄太太目前是家庭的经济收入主要来源者，该拥有更高的保障，保障利益如下：

　　家庭保障表(单位：万元)

	重大疾病保障	意外伤残保障	意外医疗补偿保障	寿险保障
庄先生	20	50	2	100
庄太太	50	100	5	200

　　至此，庄家夫妇每年保费是3.6万元，每年还有结余收入13.86-3.6＝10.26万元。

[上一页]　[1]　[2]　[3]　[4]　[5]　[6]　[7]　[下一页]