80后新上海人家庭的财务平衡计划(5)

　　专家建议二：保险建议

　　家庭保障状况分析

　　晓芸和徐强都参加了社会保险，由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障，即使参加了基本医疗保险，如果因病住院治疗或罹患重大疾病，超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。

　　同时，对于有贷款的家庭来说，寿险保障也是必须的，以免由于一方发生不测而带来的家庭经济压力。

　　另外，晓芸和徐强酷爱旅游与聚餐，遭遇意外受伤或吃坏肚子的概率也相应增加，投保一份意外伤害险与医疗险，保险就能承担起部分医疗费用，让储蓄财富留在手中，也将幸福快乐生活进行到底，不必为医疗费用而犯愁。

　　再过三年左右准备生育孩子，别忘了在怀孕前给妻子投保一份生育保险。

　　家庭保障相关建议

　　购买保险也是一门学问，要做到量身定做，必须在科学的投保规律前提下，结合实际情况灵活投保，以下三个方面尤为重要。

　　一是保额设定。最简单的一种方法，就是以晓芸和徐强当前的年度总收入乘以7(年)再乘以0.70(70%)，或者说乘以5倍。一般一个家庭要从被保险人去世带来的财务冲击中恢复过来，必须在头七年维持相当于70%的原家庭收入水平。除去基金收益部分，晓芸和徐强年收入是10.22～15.62万元，那么寿险死亡保额可以设定为50～78万元左右。夫妻之间按各自的收入比例分配保额。同时要加上负债部分，即房屋贷款的14.5万元保额。这样计算保额，照顾到了一方身故后家庭偿债的需要。

　　二是保费支出。国际上的一般规律是年收入的10%，但在中国一般设定在年收入的5-8%之间。那么晓芸和徐强的年度保费支出应该在6400～10336元左右。保费支出过高，会影响家庭的日常生活以及生儿育女、房屋置换计划的实现；保费支出过低，则保额偏低、保障不够，达不到必须的保障。根据晓芸和徐强目前的财务收支状况，每年要支出这笔保费，开源节流是非常重要的。

　　三是产品选配。晓芸和徐强夫妻双方以意外险、医疗险、定期寿险、重大疾病保险为主，在产品类型上，尽量选择消费型产品。另外，建议晓芸增加女性疾病保险，并在怀孕前购买生育保险，生育后及时终止。

　　太平人寿上海分公司 黄宜平