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耐力复利双作用 资金储备越早越好(2)

http://www.sina.com.cn 2007年04月05日 09:22 《理财周刊》

  建立养老储备专户投资

  与海外一些“零储蓄”的现象相比,我们国家的储蓄率一直处于较高的水平, 很多家庭会留有相当一部分比例的储蓄资产。其主要的目的,一是为了家庭重大支出,二是负责子女教育,三就是考虑到养老资金。不过,在这些家庭中,一个很常见的做法是把所有的资产集中在一起,很少会设立专门的账户管理自己的养老储备金。

  集中管理资金,眉毛胡子一把抓,最容易产生的弊端就是容易重视家庭的短期目标,像买车、买房,而忽视了像养老这样的长期目标,在不知不觉中,养老储备金就被逐渐侵蚀掉了。

  一个很普遍的例子就是子女的婚嫁房。由于

房价居高不下,很多年轻人在就业之后的一段时间内依然无力支付购房首付。因此很多婚嫁房的首付都是由双方父母来“赞助”,由子女自己偿还房贷。而父母们出于让儿女居有定所的需要,也会毫不犹豫地从家庭资产中拨出大笔的资金。于是,原本看上去还算丰厚的资产,在儿女的婚嫁之后遭遇了“瘦身”,原该从容的养老生活也因此停留在了“梦想”的层面。

  因此,为了真正实现“富足养老”的目标,免受其他因素的干扰,学会进行养老储备金的专户投资非常有必要。我们的建议是,对于已经建立起积累的家庭来说,可以划拨出一定的份额,指定为养老储备金,而日常的积累也可以不断投入到这个账户中,以达到壮大养老储备的目的。

  【案例】身为一名会计师,罗先生对自己和太太养老的问题非常重视。“辛苦了一辈子,总希望自己在退休时拥有一份从容。”他从很早的时候,就开始为退休养老做计划,把会计师的严谨也带到了养老账户的管理中来。

  “这和企业经营的道理是一样的。企业如果要购置新的设备,肯定会进行资金的预提,而不会把资金通通留在一个账户上,用多用少自己都没有数。”罗先生这样解释。“我太太的收入一般,月均4000元左右,基本符合我们养老储备的需要。”所以,在罗先生家,一应支出均由罗先生来承担,太太工资卡上的钱则全部留做养老储备。“如果停留在银行储蓄上,收益未免太低了一点。我帮太太的银行账户开通了定期定额投资基金的功能,每个月10号就会转账过去,这笔钱我们约定好退休前谁也不能动。”罗先生,这样做的一个好处是,对养老资金的情况一目了然。他们会定时查看账户,看看养老资金的状况。“像去年基金收益比较高,我们养老资金也增值了不少,我就和太太说,看来我们可以提前几年退休了。”他笑道。

  当然,作为父母,子女的教育也是罗先生和太太所关心的问题。每年年末,罗先生有一笔不低的年终奖,这笔年终奖的投向就是用女儿名字开设的银行账户。他觉得,这种分账户的方式可以有效地处理好“养老”和“子女教育”这两个问题。

  

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