不要最好 只要最合适的(3)

　　职场“飞人”的另类理财

　　理财对象：张珊

　　理财师：程翔，广发行上海分行金融理财师

　　张珊在大学学的是服装设计，毕业后一直在服装外贸企业从事销售工作。4年多来，她的工作还算得心应手，她今年26岁，已经有了30多万元的存款，令同龄人羡慕。

　　不过张珊也有她的烦恼，这份工作的流动性太大，她总是有居无定所的感觉。工作几年她已经换了5、6家公司，深圳、上海、宁波、杭州，她都待过，而且待的时间都不长。外贸公司大多数规模比较小，人事也不复杂，但是业务来源却不太稳定，种种原因总是不能安定下来。即使在一家公司，她也需要经常出差，内地、沿海，以及东南亚地区，几乎每年大部分时间都在外出差。幸好，她的资历和客户资源也在不断积累，收入节节攀升，现在每月收入至少上万元，如果当年业绩好，年终分红也非常可观。平均年收入大概是20万元。

　　暂时她还不打算转行，毕竟这份工作带给她的经验非常宝贵，而且收入还在看涨。

　　眼下，张珊的存款大部分是定期，还有少量活期。四金基本上没有保障，她对保险的唯一感觉是上飞机前买的航空意外险。对于房产，张珊还不想涉足，因为她不知道自己明年会在哪个城市，而且她现在还没有男朋友，自然也没考虑过婚姻问题。她的银行账户在待过的城市都开过，资金也分散在各个城市，手里有不下20张银行卡，包括借记卡和

信用卡。她希望自己能在30岁以前存够一笔钱，要么自己开一家代理公司，要么分成两部分，一部分到法国

留学，继续学服装设计，一部分做“老本”。粗略算了算，她给自己设定的目标是100万元，现在缺口还有70万。

　　做外贸的经验告诉张珊，汇率波动的风险很大。她的存款中包含有12000美元。在人民币有升值预期的前提下，她不太肯定这样的结构是不是合理。另外，对股票这种短线投资，张珊也敬而远之，因为她几乎没时间关注。她希望做一些操作简便，不能过于频繁，同时最好能远程控制的投资，能帮助她实现30岁做百万富翁的梦想。

　　

理财建议

　　1、由于张小姐的理财目标设定为4年内实现期限较短，因此省略通货膨胀率因素。

　　2、平衡性基金未来4年平均年回报率为6%。

　　3、美元外汇理财未来4年平均年回报率为6%。

　　4、货币基金未来4年平均年回报率为2.3%。

　　5、张珊未来4年平均年收入保持20万元不变。

　　6、张珊经过风险测试问卷测试得知其风险类型为稳健型。

　　7、美元比人民币1：7.8。

　　一、现有财务状况分析诊断：

　　(一)、张珊目前平均年收入达到了20万元，而且随着资历和客户资源不断积累，收入还在看涨，未来几年内可保持20万元的年收入不变，可谓收入丰厚。

　　(二)、张珊30多万元的资金几乎全是银行存款，收益较低，资产配置不够合理。

　　(三)、张珊四金基本上没有保障，也没有购买相应的保险作为生活保障，仅仅是在乘坐飞机时购买航空意外险，这对于年收入为20万元的张珊来说保障支出极不合理。

　　(四)、张珊存款分散在各个城市20几种银行卡内，资金调拨极不方便。

　　二、理财规划建议由于4年后张珊需要运用资金用于求学或经商，因此对张珊来说做些金融投资比较合适。

　　1、张珊要实现100万元资金的理财目标，首先应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内。根据张珊的收入情况及工作需要，每年生活支出控制在4万元比较合适。

　　2、在现有的30万元存款中包留2万元银行存款，相当于6个月的生活支出，主要作为日常支出的备用金。

　　3、在现有的30万元存款中提取3万元元购买货币基金，货币基金具有比一年期定期存款更高的收益性，平均年收益为2.3%左右，同时货币基金还具有相当于活期存款的高流动性，可作为张珊的应急用款。

　　4、在现有的30万元存款中提取25万元购买平衡型基金，该基金具有“专家理财、收益共享、风险共担”的特点，平均收益率可维持在6%左右，特别适合类似张珊工作忙、不适合投资股票的投资者，建议定期定量购买。

　　5、建议张珊购买适当的人身保险及医疗保险，每年保障支出为0.5万元，约占年收入的2.5%

　　6、扣除生活支出及保障支出后，张珊每年还剩余15.5万元可作为追加投资，建议全部购买平衡型基金。

　　7、由于张珊从事外贸工作，且准备未来开家外贸代理公司，因此外汇储备是必须的，虽然人民币仍有升值的可能，但4年后的汇率还不确定，张珊可以不变应万变，继续持有美元，投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。

　　8、张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行，并通过这几家银行购买理财产品，以方便资金调度。

　　三、理财策划结果分析4年后张珊资产增值情况如下：银行存款2万元。货币基金3.29万元(按复利计)。平衡型基金83.87万元(按复利计)。美元外汇理财14880美元，折合人民币11.6万元。

　　资产合计100.76万元。

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