不要最好 只要最合适的(2)

　　余先生的结婚计划

　　理财对象：余先生，单身

　　理财师：胡立力，民生银行上海分行金融理财师

　　一、家庭财务状况分析

　　A.收支情况分析余先生年度收入总计为：75000元，为工资收入和房租收入。余先生年度总支出为44600元，其中消费支出为32100元，保险和医疗支出为8900元，贷款支出3600元。家庭净储蓄率为59.5%，可以看出余先生支出比例较高，主要在日常支出和应酬上面。保障支出占总支出的20%，余先生在保障方面的安排比重较大，余先生有一定保障意识。

　　B.家庭资产情况分析余先生的家庭总资产125万元，其中有三套房产，一套自住，两套出租，折合固定资产120万元，金融资产5万元，负债5万元。

　　余先生的总资产不少，但是其中固定资产的比例较高，占了总资产的96%。由于余先生在房产投资方面的投入较多，相应的为未来生活计划安排的资金就比较少。同时，余先生的流动资产相当少，这使得其家庭的流动性存在较大风险。

　　从上面的资产负债分析中我们看到，余先生家庭的资产负债的安排不妥当，家庭总资产不少，投资集中于房地产的比例过大，存在较大投资风险。一旦楼市不景气，资产严重缩水，每月的支出比例也稍高，家庭资产的紧急预备金倍数为3，资产存在一定的流动性风险。

　　二、家庭理财计划分析余先生提出的理财生活安排计划和目标有：1、有一套120平方米左右的自住房，在中环线以内，2、有一笔结婚资金。

　　现在中环线以内的房价价格多在万元以上，有的甚至2万~3万元/平方米。以1.5万/平方米计算，120平方米的自住房需要180万元，即便是余先生将全部房产出售，购买新房，也需要60万元的贷款。以余先生现在的收入情况还款会造成生活质量较大幅度下降。所以，建议余先生降低购房目标，选择外环线靠近中环，或者选择120平方米以下的房产，并且出售现有两套出租的房产，再根据现有资产情况决定购买合适的自住房。

　　现在结婚的行情，以一般的婚礼费用计算，不考虑婚房等布置，大约需要准备7万元左右的结婚资金。就余先生现在的资产情况是无法满足该要求的，建议余先生调整投资方向，并且努力增加收入，合理减少支出。

　　三、家庭理财建议A.适当减少每月开支余先生理财的第一件事是有意识存钱。余先生平时在消费支出上花费相对较大，他如果想要积累资金买房结婚，需要减少不必要的支出。

　　在健康方面，余先生应该通过积极锻炼身体，提高身体素质，以减少看病和保健品支出。余先生在女友交友支出方面，可以和女友一同为将来考虑，共同承担交友的花费。

　　房贷支出方面，因为余先生是银行职员，公积金方面应该有不少积累，建议用公积金还贷款，减少现金还款数量，以减少每月开支。旅游是余先生的爱好，建议在积累结婚费用这段时间，适当减少旅游开支。

　　B.调整金融投资余先生想要购买自住房产，即便是父母资助，自己也应该尽可能的多贮备资金。因为房屋

装修费用，归还购房贷款费用，家当购置费用，将来婚庆费用等，都是不小的数目。对余先生来说，现在理财的第二件事情还是存钱。当然在应急金安排好以后，存下来的钱就应当做金融投资了。每月的结余可以定期购买基金，基金的长期平均收益率在9%以上。余先生现在主要的方向是房地产，但是在房产投资上比例过大。在决定购买房产前，先要出售两套房产，以增加购房资金。

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