新借钱时代体面招数四：担保贷款

　　谭洪青

　　导语：李老师刚刚从外地调入某市的一所学校，近期父亲生病需住院治疗，可是手头暂时短缺5万元的费用。李老师考虑突然跟亲友借5万元会不现实，面子上也抹不开；而他在本地还没有买房，因此也无法去银行做抵押贷款；又没有存款和保险，也无法向银行或保险公司进行质押贷款。

　　李老师应该怎么办呢？

　　李老师虽然鉴于自身物质条件无法直接向银行、典当行等融资，却可以另辟蹊径，利用身份特征，通过担保公司曲线借钱。目前，各种担保公司如雨后春笋般兴起。个人融资担保，是对信用良好的个人，由担保公司向合作银行推荐贷款并为其作贷款保证，银行向个人发放贷款，在个人不能返还贷款时，担保公司承担向银行还款责任的行为。其提供的担保范围主要有个人消费贷款、房产贷款、教育贷款、出国留学贷款、个人创业贷款、房屋装修贷款等。

　　贷款条件

　　对于个人融资担保，要特别注意担保公司对 “信用良好”的鉴定。

　　一方面，大多数担保公司都会要求，个人在提供担保之前应向公司提供反担保。所谓反担保，就是贷款个人向担保公司提供一定价值的物或其他资产作为其贷款担保的担保，担保公司向银行承担保证责任后，担保公司对个人提供的物或资产行使权利。担保公司的反担保措施多种多样，有的要求提供反担保财产，包括土地、房屋、租赁合同、付款收据、机器设备、经营权、股权、债权、无形资产等，这些财产可以是借款人个人的，也可以是愿意为借款人提供担保的其他人的；有的只要客户交纳一部分保证金(如贷款额度的5%)即可。

　　另一方面，也是最为独特的一点是，有些职业收入高而稳定又想贷款提前消费的群体，例如

公务员、事业单位职员、职业经理人、高级白领等，在贷款担保审核、次数与额度上会得到担保公司意想不到的信任。曾有报道提到一些担保公司对公务员提供上百万元的贷款担保，而且不需要任何财产的反担保。抛开社会批判与怀疑，从担保公司的角度看，其看重的是公务员可预期的稳定收入，而收入稳定则意味着担保的低风险。

　　对于李老师来说，虽然他没有房产、大额存单等可供抵押、质押的财产，但完全可以利用自己事业单位职工的身份，请担保公司为自己向银行申请贷款提供担保。

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