持汇家庭理财新攻略 (3)

　　2 合理预期谨慎换汇

　　修女士有6万美元在进行外汇交易，此部分资金占其家庭资金的75.63%，修女士在外汇是否应该兑换人民币问题上有困惑，应该分析一下在换与不换之间的差别。

　　按照人民币理财产品和外汇理财产品的收益率作为机会成本进行计算：如果将6万美元兑换为人民币，按照7.76的买入价格可兑换465600万元人民币，购买一年期人民币理财产品，按照2.8%的预期收益率，如果购买一年期外汇理财产品，可得5.2%的预期收益率，那么不考虑一年期间实际价格的变化，那么其中的2.4%的幅度即是在此一年中人民币升值幅度的衡量变化比率。如果在此一年中，人民币升值幅度未达到2.4%，那么购买外汇理财是合算的，反之则将外汇兑换为人民币进行人民币投资更合算。

　　同时，现在的购汇上限放开后，投资者可在银行自由购汇2万美元，因此如果有更稳妥的人民币资金投资渠道，也可将手中外汇兑换为人民币进行投资，而不必过多考虑外汇难兑回的问题。修女士如果预期

　　3人民币资金中可将5万资金投资基金其余投资人民币理财或存款类品种

　　今年资本市场的行情异常火爆，而修女士在此时应保持理智，冷静分析市场并确定资金投资期限，根据修女士的中期育儿目标，确定2-3年为资金投资期间，因此选择周期、行业性基金或成长类基金较为适合，中长期进行基金投资可降低投资风险，也较符合修女士的风险偏好水平。基金金额投入5万元人民币为宜，投资2-3种。其余5万可购买风险较小的人民币理财产品，每月的家庭净收入可进行灵活性存款类品种，以积累女儿的高额学费。

　　中长期理财目标

　　1 设立女儿的理财账户

　　为修女士的女儿开立一个少儿理财账户，进行教育储蓄等投资。孩子要格外注重从小规划理财，满足今后的不时之需。建议每年投入2万元做孩子的理财账户储备金。

　　2 未雨绸缪增上其他保险

　　提高风险保障计划对步入中年的修女士夫妇是很重要的，所以应该设计一定金额意外保障，防患于未然。虽然二人已上三险一金，但仍可加大购买商业保险，包括个人意外伤害保险和重大疾病保险，可以看为是一种投资消费。同时，女儿的年龄较小，她可以为女儿购买年金保险，连续年限交纳一定的保费，做到保费分红和风险保障两不误。夫妻俩和女儿的双保险可以避免任何意外带来的损失风险，建议家庭保险投资每年不少于2万元，修女士家庭就可以度过一个安枕无忧的中年。