商人夫妇步入中年 如何实现养儿购地的财富目标(5)

　　四、理财组合

　　(1)日常生活开支创造并享受生活，这是当代人的现实追求。考虑到小冉夫妇的生活成本，每年安排6万元，月均5000元，小两口的日常消费还是基本够用的。

　　(2)健美消费现代高收入家庭的刚性消费。小冉可每年花2万元购买1张高档美容机构会员卡，定期进行肌肤护理，还可做做瑜伽。

　　(3)服装批发生意周转资金经营服装，比拼的是眼光。作为经营者，谁能做好市场定位和细分，牢牢把握服装流行时尚，谁就可能获得巨大的成功。然而，服装的流行时尚总是处在一个不断变化的过程之中的，它还受制于春夏秋冬四个季节的交替变化。因此，在经营上应勤进快销。这些特点就决定了，周转资金不必过多，但应调度灵活、快捷。这笔钱具体应保持在一个什么样的水平，应根据业务的规模确定。如果20万元多了，则可将多出的部分列入理财产品投资。如果不够，则可从理财产品投资中拿出一部分钱来进行调节，以确保业务周转资金充裕，并适度提高私人资本的收益。

　　(4)保险投资对于小冉夫妇而言，大病保险和住院

　　(5)意外保障小冉每年花560元，即获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险，是现代人

　　(6)理财产品投资将业务周转资金以外的货币市场基金套现，投资于短期人民币理财产品，实施滚动投资。年收入中节余的资金，进行投资追加，以在适当的时机购车、买房。

　　(7)外汇与黄金投资小冉夫妇目前正处在事业不断发展和赚钱能力最强的时期。同时，这一时期也为夯实家庭经济基础，确保家庭经济在任何一个时点上都平稳、健康提供了条件。小冉夫妇可抓住这一时机，将家庭资产和收入中的一部分“物化”下来，进行资产保全投资。在现有资金中分流100万元，按照1：1比例进行美元与黄金投资。其中，美元购买短期美元理财产品，黄金购买商业银行发售的纸黄金。

　　如果小冉夫妇捕捉到好的风险投资项目，也可将这部分资金进行风险投资，以追逐私人资本效益的最大化。

　　理财提示(1)购买私家小车后，应年安排汽车使用费1.5万元-2万元，特别应注意的是机动车辆第三者责任保险必须购买。理财规划应予调整。

　　(2)小孩出生后，理财规划应予调整。

　　(3)利率水平正常或较高时，应及时切入商业养老保险，理财规划应予调整。