商人夫妇步入中年 如何实现养儿购地的财富目标(3)

　　三、构建好三个体系

　　从背景资料来看，小冉夫妇不但赚钱能力挺强，而且在私人资本的处置上，也善于求新求活，这在目前的国内家庭中是难能可贵的。

　　根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的“终身快乐”理财目标，我们认为，小冉夫妇在私人财务的打理上应构建好这样三个体系：

　　首先，应构建与资产、收入、年龄、生活成本和职业特点相匹配的日常生活消费体系小冉夫妇经营服装批发生意，首年盈利150万元，应属于高收入家庭了，但这种收入水平并不稳定。因此，在即期消费上还得把握一个度。

　　此外，做服装批发生意，自己当老板，除非春节，平日是难得为自己放假的。毕竟，摊位费、税费等硬成本明明白白摆在那里，压着人必须天天算计投入与产出，一天也不敢懈怠。另一方面，由于服装生意的收益具有不确定性和不稳定性，小冉夫妇在创业的同时，还得积攒一些资本，以防范投资创业风险。

　　其次，应构建与职业、社会保障程度、市场利率水平和年龄相匹配的避险体系在风险规避方面，小冉夫妇已作了较为充分的准备，如夫妇俩都投保了健康类保险，丈夫还投保了意外保险。鉴于小冉夫妇做服装批发生意，小冉也少不了外出，因此，小冉也有必要每年花几百元小钱，购买一些人身意外伤害保险。至于

养老保险，夫妇俩应于36岁以前切入，以用现在赚的钱，为老年生活埋单。不过，目前我国尚处于低利率期和升息周期，此时切入这类储蓄性保险，2.5%的精算利率(复利)上限，其收益实在是太低了，即使此类保单有红利分配功能，其盈余的30%也被保险公司拿走了。因此，小冉夫妇应在利率水平正常或较高时切入此类保险，以期用较小的投入，获取较大的养老保障。

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