每天节省10元 60岁存款32万的理财计划 (4)

　　理财师：妮妮有点眼高手低

　　带着妮妮的问题，记者采访了广东省建设银行财富管理中心的理财顾问丘丽辉经理和建行天河东路支行的理财经理魏宝华。

　　记者：(将妮妮的情况说了个大概)我想请问两位理财师，对妮妮的情况有怎样的建议？

　　丘丽辉：其实妮妮的理财需求和想法是很普遍的。我们可以把她的每一个具体理财目标细分为两个方面：用现金表示和计算；有明确的实现时间。

　　魏宝华：我发现妮妮的需求中都是理财愿望，我们尽量把她的理财愿望转化为理财目标，可以发现其实她对自己设定的理财目标还不是非常肯定，并且对自己目前的经济状况，也没有全面细致的掌握。下面我们来整理一下妮妮的理财需求，并根据市场的平均水平来帮妮妮算一笔账，看看要实现妮妮的目标要花费多少钱(不考虑通货膨胀的因素)。

　　生子计划：明年，育前营养及分娩费1万元。

　　购置房产计划：打算五年后为三位老人买套小房子，花费30万元。

　　旅游计划：计划每年花费5000元左右，若计算5年则至少需要2.5万元。

　　从以上数字可以看出，妮妮要实现

　　理财建议

　　得考虑养老、医疗、教育

　　子女教育和养老也是妮妮家当前需要考虑的问题，这是家庭最基本的生活目标。

　　1.鉴于妮妮夫妇均是公务员，退休基本生活应该是相对一般人有保障些，但需要合理评估一下，他们期望的退休生活，是否可以全部依靠国家的养老金来满足。妮妮应该详细了解一下他们夫妇现在缴纳社会养老统筹保险的状况，并且预想一下他们退休后希望达到怎样的生活水平，要想达到如此生活水平，每月需花费多少？假如社会养老统筹保险对他们退休生活费用的替代率只有1/3-1/2，那么剩下的缺口就需要他们尽早储备。

　　2.无论单位和保险公司提供的医疗保障及福利多么完善，都不可能100%地支付所有的医疗费用，所以也要考虑补足自己的家庭医疗基金。鉴于目前我国的现状，这部分钱一般考虑储备5万-10万元。

　　3.孩子的教育基金，也是妮妮家不久的将来就需要提上议事日程的事，妮妮应该对孩子将来的教育基金有个合理的预期，并且做好相应准备。根据广州目前情况，一个孩子从幼儿园到大学，一般需教育费用(未含生活费用)20万元。

　　以上基本生活目标所需要花费的金钱，可能远大于妮妮买房、买车所需要花费的金钱，目标需求孰轻孰重？妮妮应该有个明确的判断。

　　魏宝华：每月抠出300元买基金60岁时就有32万元！

　　要想实现所有的理财目标，必须拥有相当的资源来支撑，假如缺乏资源，只能量入为出，减少需求，但尽早地理财投资会为将来积蓄丰厚的财富。假如从26岁开始这样做，妮妮每天节省10元钱，每月将节省的300元钱定期定额投资在基金上，若平均年收益率是5%，那么到她60岁，就可以积攒323502元！永远不要忽视小钱的力量！它可能会改变你的一生。