每天节省10元 60岁存款32万的理财计划 (2)

　　【未来构想】

　　1.明年生小孩；2.两年内买车，“落地”车价不超过15万元；

　　3.五年后为双方老人(3位)在附近买多一套房子，期望单位分房，没有的话就买套小的，实施时间也要看两人的经济收入而定；

　　4.夫妻俩可以每年旅游一次，费用大概5000元左右。以上的理财目标都是妮妮家近期的理财目标或愿望，实际上对于她的家庭来讲，孕育孩子的营养费、分娩费，他们夫妻未来的养老基金、医疗基金、家庭保障，以及他们夫妻双方父母的赡养、医疗备用金都应该是需要考虑的方面，让我们用财务的角度分析一下她现在的家庭资源情况。

　　记者：这样看来，妮妮家目前资产负债情况不容乐观啊，短期内要实现目标，确实是非常困难的。

　　那现阶段，她应该先怎样做起呢？

　　丘丽辉：若只实现她生子和旅游的目标是可以的，但要实现购房和买车的目标，就要从长计议了。若她通过再贷款或借债来实现，则不大合适，因为她家目前的负债水平已经达到警戒线，再负债容易令家庭陷入困境。针对妮妮目前的情况，我建议：

　　◎ 准备应急金。按有关规定可将夫妇两人以前的公积金4万元取出，用于家庭应急金。从她家的支出情况可知，日常生活和必须的支出，每年约57600元，由于他们夫妇均是公务员，所以准备6个月的生活支出应急金，储备3万元就可以了，此部分钱一半以存款的形式存在，一半投资货币市场基金(货币基金不能当天赎回到账，而存款可以随时取现，作为家庭急用金的钱，流动性是很重要的考虑因素)。而剩下的1万元，可作为生子的准备金，用于妮妮孕期的营养费等。

　　目前货币市场基金的年化收益率可以达到1.8%———2%，且具有月月复利、加息加利、滚动投资、收益免税等特性，因而有可能取得更高的收益。若考虑进行存款升级，货币市场基金则是实现存款升级的最佳选择。

　　◎ 合理设定理财目标的实现时间，按照目标重要性排序，依次实现。若家庭的收入没有大的增幅，则应该将买车和买房的目标延期。买车对于妮妮家来讲是一笔很大的消费，而不是一笔投资。妮妮家还有很多基本的生活目标需要考虑。

　　◎ 开源节流，积极积累财富。目前妮妮家的结余较少，但无论再少，也要注意积少成多，可将日常收入结余的50%，定期定额购买开放式基金，其他50%资金可以储备，到一定金额再投资一些稳健、风险中等的产品；另一方面要积极开源和控制家庭支出，减少奢侈性的支出项目。