准新郎的小家庭理财规划

　　财务情况简介

　　30岁的李先生是一家外资企业的技术人员，年薪10万元，女友张小姐29岁，国家公务员，年薪6万元。两人准备年底结婚。

　　李先生和未婚妻目前依旧跟双方家长同住，两人每月吃饭、购物、娱乐等花费开销在 3000元左右。由于近年来上海房价飞涨，因此李先生购买了一套面积较小的房屋作为婚房，时价60万元，两人准备将来事业有一定基础后再置换大房。购房款的三成首付计20万元由李先生父母提供，李先生每月还款4000元。尚有银行定期存款10万元，准备用于结婚开销。李先生不炒股票，但有一定的风险承受能力。

　　资产状况分析

　　目前新家庭的资产净值为70万元人民币，但固定资产占比85.7%，明显过高；且资产只有固定资产和定期存款两种形式，流动性偏低。李先生未来一家生活的总开支8.4万元，占总收入16万元的52.5%，其中30%用于偿还银行房贷，考虑到是新组建家庭，其比例尚可。

　　理财目标规划

　　■顺利操办婚礼

　　按照李先生目前的资产和收支情况，以目前上海的标准，如果不太铺张的话，足够应付花费。

　　■保证贷款顺利还清

　　按照收入情况，顺利还清贷款是没有问题的。但考虑到结婚后两人的日常开支会有所增加，估计将达到5000元左右，加上每月还贷，届时年支出将达到10.8万元，因此还是要做好开源节流的工作。

　　■筹集继续深造经费

　　目前市场上MBA、在职研究生等费用在2万至8万元不等。由于结婚后李先生家年结余预计为5.2万元，因此建议李先生将此项深造费用控制在4万元以内。

　　■孩子的出生及养育费用

　　由于计划在1-2年内生育孩子，届时开销也会大大增加。目前孩子的出生费用约为1-2万元，婴儿期的尿片、奶粉等花费在每月1000元左右。因此建议李先生早作准备，为张小姐购买一份女性生育保险，为未来的宝宝购买一份儿童险。

　　随着宝宝的不断长大，其教育费用的筹集会越来越迫切。在宝宝7岁接受教育前，需建立约20万元的教育基金。如果扣除宝宝未来的花费，以目前李先生婚后的收支情况，年结余约4万元，筹集宝宝的养育、教育费应该没有太大的问题。

　　■家庭的保险规划

　　由于张小姐是国家公务员，福利待遇相对较好，只需购买一份女性生育保险即可。而李先生承担了家庭的主要职能，因此需要购买一定量的保险。对于未来的小宝宝，则可以考虑一份婴幼儿健康险。

　　■换房或购车计划

　　在目前的收支状况没有发生重大改变的时候，建议将换房和购车计划暂时延后或取消，将资金用于需求更迫切的子女养育费用和教育基金的准备。

　　投资组合建议

　　由于李先生现有的定期存款将用于婚事的操办，因此新家庭的资金积累等于从零开始。

　　目前拥有的资产有很大一部分是自住房产，由于收入有限，负担较重，因此建议增加其可投资资产的收益率、安全性和流动性。同时，建议购买基金进行投资增值。

　　以目前的收支状况，婚后每年节余5.2万元，每月节余约4000元；生育孩子后每年节余4万元，每月节余约3000元。因此可以考虑结合

货币基金、短债基金的基础上，采用基金定投的方式投资

股票基金，在分摊了一定的风险后可以获得较高的收益率，基金定投的年化收益率接近10%，从而确保资金的快速积累。

　　同时李先生还可以办理一张

信用卡，以银行信用透支消费，增加资产的流动性。工行上海分行黄振宇