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工行上海分行凌伟
【家庭情况简介】
我和先生每月收入合计为8000元。先生的奖金分别在劳动节、国庆及春节发，3次奖金加起来有七八万元左右。目前买了个30平方米的小房。有银行存款30万元，另有外汇3000英镑，目前一直存在银行，也不知道有没有好的理财产品可以投资。每月开销在3000元左右。
买房子时借了25万元，目前还剩10万元没还，打算今年还完。由于是借亲戚的，无须付利息。两个人买了重大疾病保险，每年共交6000元左右。计划在2～3年内在上海买套100平方米的房子，同时也有生小孩的计划。请问这种情况应该怎么理财？
王蓓蓓
【家庭财务分析】
王蓓蓓一家年度实际总收入为18.2万元，年度总支出为4.2万元。家庭总支出占总收入的比例为23%，支出比例较低，每年的结余能有14万元。而且，家庭的净资产为54万元，对这样的小家庭来说，他们财务状况较为良好，只要进一步积累财富，就能早日实现换屋等理财计划。而从家庭目前的投资情况来看，仅有存款这一项，显然，王蓓蓓家庭的风险偏好属于保守型，且投资经验也较少，日后可适当进行一些多元化稳健型的投资。
【家庭理财建议】
王蓓蓓一家的短期目标是在2～3年内在上海购置100平方米左右的房产，如以10000元/平方米计，至少需100万元。
假设夫妻双方今后几年收入保持稳定，通过3年的积累，除去今年要归还亲戚的10万元借款，将有32万元的新增积蓄，加之原先约34万元的存款(3000英镑建议结汇换成人民币)，共计66万元。其中50万元可用于首付款，另外10万元可用于装修，并预留6万元以备宝宝的出生和其他开支。因为夫妻双方均是第一次办理住房按揭，可享受最高额度为30万元的公积金贷款，剩余20万元选择商业性贷款，贷款期限均为20年。那么，公积金贷款和商业性贷款每月的还款额分别为1883元与1376元，合计3259元。每年他们都可以用公积金冲还一部分贷款，这样每个月的实际还款支出将不会超过月收入的20%，比较轻松。
鉴于王蓓蓓一家投资经验尚浅，可以先从基金等大众化的理财产品做起。可以从每月结余部分中拿出3000元用作基金定期定额投资，选择一两只历史表现稳健、具备良好成长性且具有可靠风险管理理念的股票型基金。2000元购买人民币理财产品、债券等固定收益类产品。剩余部分可弹性使用，如当月定投的股票型基金恰逢低位，可适时增仓降低平均成本。预留1万元购入货币市场基金，作为应急准备金。建议暂不出售自住的房屋，而是通过出租得到源源不断的租金收益。
保险方面，购房后夫妻双方可以互为收益人，购买保险金额与贷款额接近、期限相当的定期寿险。
以上的规划，都是围绕小两口能顺利实现的理财目标而进行的财富积累与投资建议。如果一百年前投资大师巴鲁克说过的致富法则是“工作并存钱”，那么时至今日，我们是不是可以加上一句“存钱并投资”呢?只要能做到保持收入，控制支出，适度投资，全面保障，财务自由就一定能早日实现。
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