再婚工程师家庭生孩子还房贷买保险的理财计划(2)

　　专家建议一：家庭资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A.家庭收支情况分析：

　　蒋姗姗一家的年度收入总计为186500元，主要为主动性的工资收入，年度总支出为102000元，家庭的结余比例45.3%，处于比较适当的水平。总的家庭支出安排较合理和安全，目前不会影响到家庭生活质量。

　　B.家庭资产负债情况分析：

　　蒋姗姗一家的总资产133万元，净资产有74万元，偿付比例55.6%，处于合理的范围，每月的贷款支出6000元，负债收入比例为41.4%，存在较小的债务风险。家庭资产的速动比率为8.2，流动资金比较多，可以选择做金融投资。

　　蒋姗姗一家的房贷压力偏大，由于现阶段没有较大开支，所以压力还不明显，生活质量可以保证。为了将来孩子的出生，以及教育费用的支出，现在可以调整一下

住房贷款还款情况。由于全家没有购买任何保险，在保障方面有不足，可以适当增加保险支出，来保障全家生活质量。由于蒋姗姗一家也没有作任何投资，资产部分可以适当做金融投资。

　　二、家庭理财计划分析

　　蒋姗姗一家提出的生活安排计划为：1、计划明年年底前生一个孩子；2、尽早偿还房贷，并把贷款期限缩短到15年；3、近期购买保险。

　　计划明年年底前生一个孩子，就现在的家庭资产情况，是完全可以接受的，资金上面安排3万元左右的资金，做生孩子的准备。

　　蒋姗姗一家打算提前还贷，但是由于现在家庭资产并不多，1-2年之内还有大的支出，所以建议拿出小部分资金提前还贷，拿出2万元左右还贷，暂时不要缩短年限。充分利用两个人的公积金，也可以缓解一些还贷压力，选择每月冲还贷的方式，每个月将公积金提取还贷款，以后再考虑提前还贷。

　　购买保险的想法可行，可以根据现在收入情况和工作情况购买保险。

　　三、家庭理财建议

　　A.家庭流动资金的安排。蒋姗姗一家的流动资金比较充足，建议蒋姗姗留下其中3万元作为流动应急金，部分存在银行、部分投资于货币市场基金或短债基金。这样可以保证这部分资金的流动性好，以便做应急金使用，并且一年有2%左右的收益，每个月也有分红，风险很低。这部分资金是作为生活保障用的短期投资。

　　B.孩子养育基金的准备。安排流动应急金和住房还贷后的资金2万元，建议蒋姗姗一家作中长期投资，主要是投资于开放式基金。开放式基金主要投资有股票和债券，其风险性较货币市场基金要高些，长期平均年收益在8-10%左右，流动性稍差一些，适合2年左右的中长期投资。蒋姗姗一家2年内将生孩子，并且另一个孩子也将进入学龄前教育，这两项都将增加家庭开支，所以建议把剩余资产投资基金，另外每个月的收入结余可以定期按比例投入开放式基金，这部分资金是为孩子的养育做准备。安排好这笔费用后的资金可以用于归还贷款，进一步缓解还贷压力。

　　C.完善家庭保障。蒋姗姗夫妇没有购买任何商业保险，所以夫妇两个都需要增加寿险、意外保险和健康保险。人寿保险应该趁早买，一方面为养老作准备，也有死亡保险金可以领取。两个人的收入比较平衡，夫妇两人可以相同的保额，同时附加医疗保险，疾病住院有个保障。由于蒋姗姗夫妇俩是工程师，工作环境较稳定，不需要长期在外奔波，所以意外保险方面可以少量购买一些，不需要很高的保额。建议给孩子购买健康和意外保险，因为孩子更容易受伤或者得病。另外如果支出允许的话，蒋姗姗还可以购买女性重大疾病保险，给即将生育的蒋女士多一份保障。蒋姗姗一家根据现在的收入支出情况，来决定购买的保险额度，总保险费控制在每年一万元以内，随着家庭情况的变化，再适时调整。

　　民生银行上海分行 胡立力

　　专家建议二：投资建议

　　分析蒋女士的家庭收入结构、支出水平及其理财习惯，我们为蒋女士提出以下理财和投资建议：

　　在国家

宏观调控下，

房产投资已不是普通百姓的投资方式，其投资成本高与其流动性差

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