投资自己少买保险 银行理财专家的理财私房菜

    来源：国内最大的专业理财师社区新浪“理财师之家”论坛

　　理财师：李诺

    本文作者从事个人银行业务时间接近10年，现为北京市某股份制

商业银行支行个银部经理，AFP金融

理财师。

　　本人不太喜欢公开写出具体的理财策划，因为每个人的情况不同，写出某一个具体的理财案例对大多数人基本都没有用，想看的话建议上网去搜，可以搜到一大堆。

    我今天主要根据多年的个人理财工作经验，写出一些个人理财思路与大家共同探讨，虽然不一定正确，但百分之百是本人的原创，希望看了以后您不要觉得浪费了时间。

　　1、最好的投资末过于对自身的投资。

    每年拿出收入的15%参加各种培训，提高自身素质是很必要的。当然，要认真学习，不要简单的去拿一个证书。如果对自身投资成功，每年的收入回报率会超过20%。

　　2、健康的身体是理财的终极目标。

    如果您到了100岁，身体还和现在差不多，那您的理财目标就基本实现了(当然您现在的身体可不能太差)。所以建议每年拿出收入的10%参加各种健身活动，提高身体素质。

    需要指出这部分支出是可以控制的，如果您只是每天傍晚在楼下围着小区跑上十圈，一样可以达到锻炼身体的目的，但大部分人还是喜欢活动在空气不怎么流通的健身房中。

　　3、保险要适度。

    现在理财市场上的各种文章大都表示保险投入应该在家庭年收入的10%到15%之间，本人认为那样有点多，不值。除非您有保险公司帮你强制储蓄的愿望，并深信保险公司每年给你创造大量的红利。

    此外，给家庭主要收入者上高额保险，出现意外后家庭还能维持正常运转一说，也不完全站的住脚，因为家庭的幸存者，大都会坚强的面对生活，她(他)并不一定需要对方的生命换来的大量现金。

    而且，具权威部门统计，购买高额保险的人发生意外的可能性比较大…

    当然，适度的保险是必须的，本人认为家庭年收入的5%左右是比较恰当的，购买的险种应以意外险和健康险为主。

　　4、不要过度节衣缩食。

    节俭是中华民族的传统美德，但为了达成理财目标而采用

减肥型的生活，本人也是不赞成的，在必要生活支出(30%)以外，每年拿出收入的10%到20%，参加各种FB活动也是十分必要的。可以每周和朋友出去品尝一下各种美味，当一次麦霸，每季出去搞一次旅游活动，毕竟生活是需要乐趣的，60岁以后享受和现在是不一样的。

    过份强调养老金替代率，不一定有很好的效果，因为老人大都比较喜欢清淡的生活，在医疗有保障的前提下，不一定需要多大的花费。你可以观察周围的老人，有多少是每月需要大量收入的。

　　5、不要忘记孝顺父母。

    您父母含辛茹苦把你拉扯大，不容易，即使您的父母并不需要您赡养，每年拿出点儿钱(年收入的5%)在父母生日，过年过节的时候孝顺一把也是十分必要的，这也是响应胡书记的和谐生活号召。

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