高级白领一家三口税后年收入40万元的理财方案(2)

　　2.保险规划

　　建议客户每年购买不超过4.5万元的保险费用(家庭可支配收入的15%)，具体如下：

　　A. 寿险：寿险保障约500万，预计年保费支出30，000元。

　　B. 意外保障保险：保障额约250万(意外保障额度等于未来支出的总额)。预计年保费支出5，000元。

　　C. 医疗保障保险(主要是重大疾病保险，额度夫妇每人约40万，孩子约20万，采用年交型，购买消费型保险)。预计年保费支出4，000元。

　　D. 住院医疗和手术费用保障(作为重大疾病的保险补充保险，额度按住院每天80元的标准，收入按照每人每次1万元，其他费用保障依据依据具体需求分析)。预计年保费支出4，000元。

　　3.消费支出规划

　　以客户目前的经济状况来看，建议客户在半年内买车，采取一次性付款的方式，这样可避免现在高达5.58℅的车贷利息。可以从存款中支取220，000元，另外80，000从半年的收入结余中支取。

购车后，预计每年的汽车花费为30，000元。由于客户每年结余较大，建议五年半后一次性付清第二套房的房款80万元，假定投资收益率3%，半年后开始五年内每年需投入150，000于短期债券市场基金。

　　4.子女教育规划

　　儿子接受高等教育共需要600,000元的资金，建议购买债券型基金作为孩子的教育基金，假定投资回报率为6%，每年拿出50，000元进行定期定额投资即可达到预期目标。

　　5.退休养老规划

　　在接下来的五年半里，除最初的半年付购车款外，每年会有19，000元的现金结余，可用选择偏股型基金进行长期投资。期初的700，000金融资产及每年的19，000持续投入在10年之后会有1，640，000元的资金(预期未来10年

股票类资产的收益率为7%)，五年半之后房贷还完，会有150，000的闲置资金，可以将它再投资于平衡型基金(预期收益率为5%)，在5年后会有830，000的资金。那么，客户在十年之后会有2，470，000元的资金，可以用作养老。

　　综上所述：客户新增资产

理财组合方案

品种	投入额	用途	期限
寿险	30,000	收入保障
意外保障保险	5,000	支出保障
医疗保障保险	4,000	医疗保障
住院医疗和手术费用保障	4,000	住院医疗保障
平衡型基金	50,000	子女教育	10年
短期债券基金	150,000	购买第二套房子	5年

　　通过以上规划的执行，客户的理财目标基本可以得到实现，财务安全得到保障的同时，整体资产的收益率在客户的风险承受范围内也比较理想。如果客户财务状况稳定，建议客户可于一年后对本理财规划进行调整。

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