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文/高蕾
张先生与赵女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，家庭的税后年收入为40万元。购有一套总价为90万元的复式住宅，还剩10万左右的贷款未还，因当初买房时采用等额本息还款法，张先生没有提前还贷的打算。夫妇俩在股市的投资约为70万(现值)。银行存款25万左右；每月用于补贴双方父母约为2000元；每月房屋按揭还贷2000元，家庭日常开销在3000元
左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，张先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。赵女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划(总价格预计为80万元)。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在30万。夫妇俩想在十年后(2015年)送孩子出国念书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年(本科加硕士)。
客户资产负债表
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日期： 2005-12-31 姓名：张先生与赵女士家庭 |
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资产 |
金额 |
负债 |
金额 |
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现金 |
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住房贷款 |
100，000 |
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活期存款 |
250，000 |
其他负债 |
0 |
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现金与现金等价物小计 |
250，000 |
负债总计 |
100，000 |
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其他金融资产 |
700，000 |
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个人资产 |
900，000 |
净资产 |
1，750，000 |
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资产总计 |
1，850，000 |
负债与净资产总计 |
1，850，000 |
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日期：2005-1-1至2005-12-31 姓名：张先生与赵女士家庭 |
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收入 |
金额 |
百分比 |
支出 |
金额 |
百分比 |
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工资＋奖金 |
400，000 |
100% |
按揭还贷 |
24，000 |
23% |
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投资收入 |
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日常支出 |
36，000 |
34% |
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收入总计（+） |
400，000 |
100% |
其他支出 |
46，000 |
43% |
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支出总计（-） |
106，000 |
26% |
支出总计 |
106，000 |
100% |
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结余 |
294，000 |
74% |
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理财建议
总体看来，张先生家庭的储蓄能力、投资能力和偿债能力都较强，结余比例较高，财务状况较好。但其缺陷在于活期存款占总资产的比例过高，投资结构不太合理。因为孩子还在上学，双方父母需要补贴，夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将会影响孩子的教育及家庭的正常生活，所以建议增加保险保障这一理财计划。现在银行存款25万元左右，还剩10万元左右的贷款未还。存贷利差高达每年3.24℅，这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始调整后，将进一步加剧。另外家庭有购买轿车的想法，建议采用一次性付款的方式购车。
理财方案
1.现金规划
客户现有资产配置中，现金/活期存款额度偏高，对于张先生赵女士夫妇这样收入比较稳定的家庭来说，保持三个月的消费支出额度即可，建议保留30，000元的家庭备用金，以保障家庭资产适当的流动性。这30，000元的家庭备用金从现有活期存款中提取，其中10，000元可续存活期，另外，20，000元购买货币市场基金。货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，免征利息税，是理想的现金规划工具。
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