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每月收支状况 （单位／元） |
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收入 |
支出 |
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本人收入 |
10000 |
基本生活开销 |
5000 |
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配偶收入 |
2800 |
社交及娱乐、休闲等 |
4000 |
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医疗费 |
200 |
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子女教育费 |
800 |
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合计 |
12800 |
合计 |
10000 |
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每月结余 |
2800 |
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年度收支状况 单位／元 |
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收入 |
支出 |
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年终奖金 |
10000 |
保费支出 |
0 |
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存款、债券利息 |
15000 |
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基金等投资收益 |
18000 |
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合计 |
33000 |
合计 |
0 |
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年度结余 |
43000 |
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家庭资产负债状况 单位／元 |
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家庭资产 |
家庭负债 |
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现金及活存 |
150000 |
房屋贷款 |
0 |
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定期性存款 |
600000 |
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债券 |
200000 |
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基金 |
600000 |
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房产（自用） |
1500000 |
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汽车 |
180000 |
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合计 |
3230000 |
合计 |
0 |
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家庭资产净值 |
3230000 |
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专家建议一：资产配置建议
一、家庭财务状况分析
A：收支情况分析
江先生一家年度收入总计为196600元，其中主动性收入(工资收入)仅为33600元，金融投资收入为33000元。其家庭年度总支出为120000元，且全部为消费性支出，无债务性支出。家庭支出已超过家庭收入的60%，达到61%。
B：家庭资产情况分析
总资产为323万元。其中投资类资产为155万元，占家庭总资产的48%，使用类资产为168万元，占总资产的52%；表明家庭资产配置还比较合理。
金融总资产共为155万元，其中债券比例为12.9%，基金比例为38.7%，股票为0，组合存款占48.4%，在金融类资产中具有高风险和高收益特点的证券类(股票)资产比重为0，显然这样的资产配置对资产增值的效果不够理想，需设计调整资产配置。
由于江先生正着手考虑投资项目，欲早日打开业务局面，存在着家庭收入的不稳定以及不确定的预期收入，要求应急备用金为6-7万元，其余资产可投资房产或各种金融产品，产生收益可改善家庭收支不平衡状况。
C：家庭理财计划分析：
在规避风险、保障家庭财务安全前提下来获取更高的收益，江先生提出的未来计划和目标有：
1、加家庭保险额度，优化保障结构来抵御未来风险；2、儿子国内教育和留学的财务准备；3、为父母养老进行房产投资准备；4、通过实业投资来增加收入。
由于30-50岁的家庭成员增多，所需承担的责任渐渐增加，抗风险能力逐步走低，投资相对保守，但仍以让本金快速成长为目标。
二、家庭理财建议：
A、家庭保障
由于江先生工作波动性较大决定了收入的不稳定性，江先生应选择分红型养老保险，在负利率时代买这种储蓄型保险，可抵抗一部分通胀对保险金价值的抵销。江先生还可为自己适当购买意外伤亡险和重大疾病险，一般保险支出不超出家庭总收入的8%~15%。
B、儿子教育和留学费用
可将定期存款中的50万元投资于债券、基金等，并长期持有。按照5%收益率计算，15年后该笔投资预计达103万元，可为留学所用。
C、金融投资
可增加一些有风险性的投资，如股票或股票基金可加强配置。
D、实业投资：
江先生可划出20万元用于加盟类实业投资，只要选址得当、经营得法，这种小规模实业投资可以带来稳定的投资收益。但值得注意的是：实业投资在运作过程中难免会产生风险，因此要将投资的风险因素考虑进去，真正做到理性投资。
而为父母养老进行的房产投资，不妨进行部分贷款，使用银行贷款的财务杠杆原理，让自己获得更多可流动的资金。
建行“乐当家”个人理财顾问 何慧芬
专家建议二：投资建议
江先生的家庭当前总体的财务状况不错。但是，既要供养低收入的父母，还要为儿子未来的教育预留资本，家庭支出在可预期的未来15年之内将不断上升，可以说要想维持现有生活的质量，江先生面临的压力还是巨大的。合理安排资产，使整个家庭具有稳定的收入，改变当前每月节流较少的局面才是根本。
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